元消費者金融幹部Nさんの告白(その⑤修羅篇)

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元消費者金融幹部Nさんの告白(その⑤修羅篇)


改正貸金業法が成立してから平成28年12月13日で10年が経過しました。
この間、消費者金融業界は、大手のほとんどがメガバンクの参加に入り、中小業者の多くは、
「上限金利の引き下げ」、「総量規制」、「過払い金返還問題」などの逆風に耐え切れず、淘汰されてゆきました。
その結果、平成18年度末で11,832社もあった業者数は、平成27年度末では1,926社と6分の1以下に減少しました。
いったい、ここまで業界を締め付ける「改正貸金業法」とは何だったのでしょうか。
ある消費者金融会社の幹部だったNさん(仮称)の告白というスタイルで、そのことを紐解いていきたいと思います。


【修羅編】



平成18年に過払い金が認められる最高裁判決が出てからは、時代は消費者金融の過払い金返還一大ブームに入ります。

もちろんこの判決以前から、このような主張をする弁護士もいましたが、この判決がお墨付きを与えたため、過払い金返還は債務整理の基本的なスタイルになりました。

また、若くて野心のある弁護士、司法書士の中には、消費者金融の債務整理をひとつのビジネスモデルと捉えて、『払いすぎた利息は取り戻せます』をキャッチフレーズに、多重債務者を集客して大きな利益をあげる者も出てきました。

テレビCMも、消費者金融のCMよりも、過払い返還を宣伝する弁護士、司法書士事務所の宣伝の方が多くなっているような状態に入ります。

もともと、消費者金融業界は、利息制限法と出資法上限金利の間のいわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれる金利で営業するビジネスモデルです。

このビジネスモデルが法解釈によって完全に覆ってしまったということです。

これは考えてみれば、かなり無茶な話です。

グレーゾーンで営業している消費者金融は法解釈上、「違法の営業をしている業者」ということになってしまいました。

企業が過去に得た利益にはそれ相応の税金も支払っているはずです。その過去に得た利益を遡って返還しても税金はかえってくるわけではありません。

また、平成18年には、改正貸金業法が成立し、平成22年6月18日までに4段階に分けて、実施されることになりました。

改正貸金業法では、「上限金利の引き下げ」と「総量規制の導入」による、年収の3分の1を超える貸出し制限が大きなポイントになりました。

「過払い返還」と「改正貸金業法」によって、消費者金融業界は大きな過渡期を迎えていました。

「改正貸金業法が4段階に分けて施行されたのは、つまり“ついていけない業者を段階的に淘汰してゆく”ということだな」

Nさんのその予言どおりに、多くの中小貸金業者は淘汰されてゆくことになります。また、大手の多くはメガバンクの参加に入りました。

「つまり最初から、消費者金融がやってきた個人向け融資事業を、銀行にスライドするって絵が描かれてたってことだね」

「消費者金融業界も、成長、成長でやり過ぎちまったんだよな」

「でも、最近じゃその、銀行の過剰貸付けが問題になってるらしいな」

「あのころは、消費者金融が魔女狩りの標的にされただけで、結局、いつまでも成長、成長で拡大路線を採り続ける限り、どこかで無理が来るんだよ、どこがやったって同じさ」

「経済重視で、公害なんかおこしてきたのも超大手企業だったじゃねえか、どれも一緒だよ」

そんな風に語るNさん。

これからの業界は、低成長の時代にあった戦略も必要ということでしょうか。

Nさんの会社は、どうなって、今Nさんが何をやっているのかは、Nさんとの約束で、ここには、記載できません。でもNさんから最後に聞いた言葉は印象的でした。

「世の中いろんな商売があるけど、博打、金貸し、売春は絶対に無くならないよ、人間の本性だからな!」



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