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延滞でも借り入れできるケース

≪延滞でも借り入れできるケース≫

過去に自己破産債務整理をした方を審査対象としている中堅消費者金融は改正貸金業法施行後、増加してきています。
これは、既に複数の会社から借り入れがある多重債務者へ融資するよりも、かえってリスクが低いと判断してのことで、中堅消費者金融では、現在、主流の融資方法になっています。
しかし、いわゆる延滞に関しては、どの消費者金融の審査も厳しく、なかなか可決にはたどり着きません。
今回は、延滞でも借り入れできるケースがあるのかを徹底検証していきます。

【現在他社延滞中でも可決になるケース】
申込み時点で、他社の返済が滞っている場合は、ほとんどの場合、可決にはなりません。しかし、返済が滞っている先が、1社程度で、1日~3日以内の延滞であれば、その会社への過去の返済状況や、その会社以外の借り入れ先への返済状況を鑑みて、即、否決とはならないケースもあります。
要は、その延滞しているという現象が、返済困難な状態からきていると判断された場合は否決になり、たまたま何かの手違いと判断された場合は、即、否決とはならないということです。
いずれにしても、1週間以上の延滞や長期延滞の状態では、可決の見込みはありません。

【過去の延滞状況はどのように判断されるのか】
多くの消費者金融会社が審査で利用している指定信用情報機関である、(株)日本信用情報機構(JICC)では、過去12カ月分の延滞日数が掲載されます。
具体的には、「この申込者は2カ月前に、この会社からの借入を8日間延滞している」とか「4カ月前に、35日延滞している」ということまで掲載されることになります。
仮に、現時点での返済がどこも滞っていなくても、過去12カ月の返済が、滞りぎみであれば、否決となってしまう可能性が高くなります。
また、過去延滞をどの程度、容認するのかは、ある程度は審査担当者の裁量に委ねている会社が多いようです。(様々なケースが想定されるため明確な基準は設けにくいようです。)
毎回、1週間以上、全ての借り入れを滞納しているような場合は、否決の可能性が高くなりますが、「たまたま1社だけ、3カ月前に、10日延滞していたが、他社の返済は全て問題がない」とか「3日程度の延滞が毎回あるが、全て返済は完了している」といった状況であれば、即、否決とはならないこともあります。

【延滞事故情報が掲載されると】
延滞が3カ月以上続いてしまった場合は、JICCにいわゆる「延滞事故情報(コード21)」が掲載されることになります。一旦、この情報が掲載されると“延滞解消してからも1年間は「延滞解消(コード22)」とう情報が掲載される”ので、要注意です。この延滞事故情報が掲載されている場合は、残念ながらキャッシングの審査はほとんど通過しません。
少なくとも、延滞解消後1年間は、返済を遅れないようにして、クレジットヒストリーを作り直す必要があります。

【延滞事故情報発生中でも可決になるケース】
かなりレアケースですが、「延滞事故情報(コード21)」が発生していて未解決であっても融資が可能になるケースもあります。
例えば、5年、10年前に返済を延滞したまま放置して、現在、請求すらきていないという状況の場合などです。
もちろん、返済を放置したままということは感心できませんが、通常、消費者金融などの取引では、最終取引日から5年で時効になります。(詳しくはこちらを参照
また、5年、10年前と現在では、申込者の生活状況も変化していることも多く、返済能力が復活している場合もあります。
さらに、指定信用情報機関に延滞事故情報が掲載されているので、融資した後、簡単に負債が増えないということも、債権管理上のメリットになります。
しかし、これは、かなりのレアケースです。やはり延滞事故情報が発生している場合、キャッシング審査では、かなりの高確率で敬遠されることになるので、延滞には十分注意して下さい。


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