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中堅消費者金融の活躍が目立つ理由

2015年08月22日
消費者金融豆知識
≪中堅消費者金融の活躍が目立つ理由≫

中堅消費者金融の活躍が目立つ理由



最近、中堅消費者金融の活躍が目立ってきています。

改正貸金業法施行前後に、かなりの数の業者が淘汰されましたが、生き残った会社や、新しく事業開始した業者は以前にもまして貸出を強化しているので注目です。

上限金利の引き下げや、総量規制の導入など、貸金業者にとっては一見、ネガティブな要因も多い中、どうして貸出を強化できるのでしょうか。その秘密を探りたいと思います。





筆者の見解は、
「健全な市場にするためにはある程度、行政の介入が必要」というものです。

市場に任せっぱなしにすれば、各社、自社の利益だけを追求して、
・過剰融資が横行
  ↓
・自己破産増加
  ↓
・業者も顧客にも不利益
といった負の連鎖が続くことになると思います。





【競合他社が減少して過剰な競争がなくなった】


かつて、中小クラスの消費者金融が多数存在していた時期は、各社の競争が激しく、そのことが必ずしも健全な方向に向いていませんでした。

たとえば、総量規制が導入されていなかった時代は、既に数百万円の負債を抱えている、無職、無収入の専業主婦にでさえ、さらに追い貸しをするようなことも普通に行われていました。

また、インターネットや電話受付で即日キャッシングを行っている業者も、身分証明書の確認や在籍確認を省いたり、後日確認OKとするなど、ろくに本人確認を行わないで、即日融資を実施するなど、スピード重視で、かなり乱暴な融資も実際に行われていました。

このような融資方法を採用すれば、おのずと不良債権は増加しますが、高い金利が、そのことを補っているような状態でした。

現在は、全体の業者数が減ったため他社との過剰な競争を強いられることがなく、融資方法はかなり健全化しています。

その結果、本来融資をすべき状況にない方に無理して融資する必要はなくなり、不良債権の発生率は以前よりも低下している傾向にあります。


【総量規制の抑制が効いている】


総量規制の導入によって、貸金業者は貸付対象者をかなり限定されることになりました。

総量規制は、その他の要因を一切無視して、単純に年収額で借入れ額の制限をしたものです。

正直、総量規制に抵触していても、問題なく返済してゆけるような方は多数いると思います。

しかし、多重債務者の発生に一定の効果があったことは間違いありません。

今回の法改正が、もし、総量規制の導入なくして、金利の引き下げのみであったら、各業者はそれまでの収益を維持するために、さらなる過剰貸し付けに走っていたとも思われます。
(事実、平成12年に上限金利が40.004%から29.2%へ引き下げられたときは、各貸金業者は、過剰貸付けの方向に向かいました。)

この総量規制のおかげで、融資した顧客が多重債務者になって破綻する可能性は格段に低くなりました。


【規制が入ったことがかえって幸いした】


現在は、いわゆる「マネーロンダリング」の問題や「反社会的勢力排除」の問題などで、金融機関の本人確認は厳しく義務付けられるようになりました。銀行に複数の口座を作成することも制限されています。

また、「オレオレ詐欺」などの被害が社会問題化して、一度にATMで取引できる上限額も抑えられています。

このように、悪質な反社会的勢力や詐欺が社会問題化したことで、金融機関に課せられる規制はかなり厳しくなりました。

このことで利便性は悪くなりましたが、貸金業者の詐欺や不良債権の発生率が抑えられていることは否めません。

市場の競争にむやみに規制を入れるべきではないとも言われていますが、こと貸金業に関しては、かえって健全化につながり、生き残った中小クラスの消費者金融の経営を支えています。 

 
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