消費者金融の金利は高いのか

≪消費者金融の金利は高いのか≫

平成22年6月の改正貸金業法施行で、消費者金融会社の上限金利が下がったことは、
ご存じの方も多いと思います。

しかし、それ以上の詳細については、あまり理解出来ていない方も多いのが現実ではないでしょうか。

消費者金融会社を利用するにあたり、当然、「金利」、「利息」は重要なポイントになってきます。

しかし、通常、一般の人は専門的な知識がないので、
この重要なポイントの「金利」、「利息」については、ほぼ業者側の言いなりになっています。

残念ながら、業者の中には、消費者の無知につけこんで、不当な利益を得ようとする悪質な者も存在します。

安心・安全な業者を選択することも重要ですが、自分自身も正しい「金利」、「利息」の知識を身に着けて身を守る必要があります。

そこで当サイトでは、特集記事として数回にわったて、「金利」、「利息」について徹底解説したいと思いますので、是非お役立て下さい。

現在の消費者金融の金利は、昔に比べると格段に低くなっています。
だけど、利用したら、完済するためには、向こう何年間も地道な返済が必要になります。
その辺りをよく考えて、計画的に利用して下さい。

【月々の負担金から考える】

これまで説明してきたように、現在の消費者金融会社の金利は、100万円未満の小口であれば年率18％がほとんどです。
例えば、10万円を利用した場合、1ヶ月にかかる利息は、

10万円×18％÷365日×30日＝1,479円

になります。

20万円の場合は倍の2,958円という具合です。

普通のサラリーマンが利用したケースを考えても、この程度の利息負担は、お小遣いの範囲で十分賄えると思われ、一見大したことは無いとも思われがちです。

しかし、よく考えれば、この負担は利息分だけのことだとわかります。
仮に利息分だけを何年払い続けても、元金は1円も減ることはありません。

そこで通常、消費者金融会社では、確実に元金が減少するよう借入残高に応じて、最低入金額を取り決めています。
この最低入金額は、各消費者金融会社によって違いますが、一般的には、

• 30万円以下は3年以内
  
• 30万円超100万円以下は5年以内
  
• 100万円以上は7年～10年以内
  

の返済回数で最低入金額が設定されている会社がほとんどです。

その計算ですと、10万円利用した場合の最低入金額は約4,000円ということになります。

この4,000円でもまだお小遣いで賄える範囲かもしれません。

しかし、この負担は、向う3年間続きますし、しかもその間、追加融資は一切しないことが条件になります。

また、これが、2社、3社と借入件数が増えてしまったり、返済してもまた追加融資を受けるようになると、ほとんど終わりの見えない世界になってしまいます。

【上限金利で考える】

出資法は昭和29年に制定されましたが、その当時の金利はなんと年率109.5％という、現在では、考えられない高金利になっていました。

その後、昭和58年に73％、昭和61年に54.75％、平成3年に40.004％、平成12年に29.2％と段階的に金利の引き下げが行われ、平成22年の改正では20％になりました。

この上限金利の引き下げ幅から考えると、もは「サラ金地獄」という言葉自体、過去のものと言えるかもしれません。

逆に、多くの消費者金融会社がこの金利引き下げに耐え切れず、廃業に追い込まれることになったほどです。

【結論】

このように現在の消費者金融会社の金利は、以前に比べて格段に低くなっており、かなり利用しやすくなっています。

また、「総量規制」によって、過剰融資ができないような抑制もされており、安全性は高くなっています。

しかし、いくら総量規制に抵触しない範囲であっても、一旦、お金を借りたら、最低分割金で返済する以上、かなり長い年月をその返済に費やすことになるのは事実です。

そのような、リスクも十分考慮したうえで、計画的な利用をすべきでしょう。


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
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