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期限の利益の喪失とは

消費者金融会社を利用する時に契約書を裏面の【契約条項】まで熟読される方は現実には少数派だと思います。
消費者金融【契約条項】は契約に関する重要事項が明記されていますので、本来は、よく理解してから契約をすべきですが、実際には専門用語も多く、素人の方にはなかなか難解な内容が多いのも事実です。

【契約条項】の細かな内容は各消費者金融会社によって異なります。しかし、その中でも、各会社が必ず設けている条項のひとつに期限の利益の喪失というものがあります。

この条項の意味を知らずに消費者金融を利用している方も多いのですが、結構重要な内容になりますので、是非理解しておきましょう。

期限の利益の喪失とは≫
そもそも期限の利益とは、“期限の到来まで債務の履行をしなくてもよい”という債務者の利益のことを言います。
もっとわかりやすく言うと“一定の期限が来るまで、支払いをしなくてもよい”という権利のことになります。
(通常、借入があっても弁済日までは支払いはする必要はありません。)
期限の利益の喪失とは、この一定期間の支払い猶予の権利を喪失させて、期限の到来前でも債務の履行を請求することができるようにすることです。

一般的な消費者金融の契約条項に記載されている期限の利益の喪失する場合とは、
・申込み時に虚偽申告をしたことが判明した場合
・破産申立または民事再生、特別清算、会社更生手続開始の申立があった時
などやむを得ないと判断されるような内容もありますが中でも厳しいのが、
・本契約に基づく債務の支払を一回でも怠ったとき
という条文になるでしょう。
要は、「たった一度でも支払いを延滞した場合には、全額返済を請求されます。」と記載されているのです。
また、全額返済をするまでは、一部の入金があっても遅延損害利率と言って通常より高い利率がかかることになります。
(ほとんどの消費者金融会社の遅延損害利率は上限利率である、20%ぎりぎりに設定しています。)

ただし実際の現場では、一度支払いが遅れたくらいで、期限の利益を喪失させるケースはほとんどありません。
しかし、契約条項に盛り込まれている以上、一度でも延滞したら、全額請求をされてもおかしくはないということになります。

このように契約条項には、自分が思っている以上に厳しい内容が記載されていることもありますから注意が必要です。
また、各消費者金融会社の契約条項で難解な条文などがあれば、当サイトに問い合わせください。
出来る範囲で、サイト内で回答させていただきます。

※追記
消費者金融会社が法的処置を講じる際にこの期限の利益の喪失を理由に、初めて遅れた時に遡って、損害利率で再計算した取引履歴を提出するケースがあります。
損害利率で再計算されれば、残元金は増加することになってしまいます。
債務者側がこれに対して何の反論もしなければ、その残元金を基にした判決がでてしまう可能性もあります。
もちろん本当に消費者金融側が1度でも遅れた際に、期限の利益を喪失させて、全額返済を請求していれば、筋の通る話ですが、多くの消費者金融会社は、その後も分割支払を黙認しています。
(リボルビング契約で、その後も消費者金融側が追加融資を認めている場合などは、この主張は通りません。)
もちろん、訴訟までされる段階になる以前に解決するのがベストですが、そこまでの段階になった際は弁護士などの専門家への相談をおすすめします。


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