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期限の利益の喪失とは

2014年06月16日
消費者金融豆知識
≪期限の利益の喪失とは≫

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【契約条項に何が記載されているか知ってますか?】



消費者金融を利用する時に契約書を裏面の【契約条項】まで熟読される方は現実には少数派だと思います。

各消費者金融の【契約条項】は契約に関する重要事項が明記されていますので、本来は、よく理解してから契約をすべきですが、実際には専門用語も多く、素人の方にはなかなか難解な内容が多いのも事実です。

【契約条項】の細かな内容は各消費者金融によって異なります。しかし、その中でも、各会社が必ず設けている条項のひとつに「期限の利益の喪失」というものがあります。

この条項の意味を知らずに消費者金融を利用している方も多いのですが、かなり重要な内容なので、是非理解しておきましょう。





業界では、略して、「期失」と言います。
かなり厳しい条項なので、通常取引中に、これが厳格に適用されることは、ほぼありません。
但し、「一度でも遅れたら全額請求」という契約条項があることは、知っておくべきでしょう。

このように契約条項には、自分が思っている以上に厳しい内容が記載されていることもありますから注意が必要です。
また、各消費者金融会社の契約条項で難解な条文などがあれば、当サイトに問い合わせください。
出来る範囲で、サイト内で回答させていただきます。





【期限の利益って何?】



そもそも「期限の利益」とは、“期限の到来まで債務の履行をしなくてもよい”という債務者の利益のことを言います。

もっとわかりやすく言うと“一定の期限が来るまで、支払いをしなくてもよい”という権利のことになります。
(通常、借入があっても弁済日までは支払いはする必要はありません。)

「期限の利益の喪失」とは、この一定期間の支払い猶予の権利が無くなり、期限の到来前でも債務の履行の請求をされるようになることを指します。

一般的な消費者金融の契約条項に記載されている期限の利益の喪失する場合とは、以下のような内容が一般的です。

①申込み時に虚偽申告をしたことが判明した場合
②破産申立または民事再生、特別清算、会社更生手続開始の申立があった時
③本契約に基づく債務の支払を一回でも怠ったとき

中でも、③の内容は厳しく、要は、たった一度でも支払いを延滞した場合には、全額返済を請求されます。と記載されているのです。


【期限の利益喪失後は、損害利息が計上される!?】



また、期限の利益の喪失をすると、請求額は、月々の分割金ではなく、全額になります。

このため、全額返済をするまでは、一部の入金があっても、請求額の返済がなされていないので、遅延損害利率と言って通常より高い利率が計上されることになります。
(ほとんどの消費者金融の遅延損害利率は上限利率である、20%ぎりぎりに設定しています。)

ただし実際の現場では、一度支払いが遅れたくらいで、期限の利益を喪失させるケースはほとんどありません。
しかし、契約条項に盛り込まれている以上、一度でも延滞したら、全額請求をされてもおかしくはないということになります。


【法的は過去に遡って期失されているかも!?】



消費者金融が法的処置を講じる際は、この期限の利益の喪失を理由に、初めて遅れた時に遡って、損害利率で再計算した取引履歴を提出するケースがあります。

損害利率で再計算されれば、残元金は増加することになりますが、債務者側がこれに対して何の反論もしなければ、その残元金を基にした判決がでてしまう可能性もあります。

もちろん本当に消費者金融側が一度でも遅れた際に、期限の利益を喪失させて、全額返済を請求していれば、筋の通る話ですが、多くの消費者金融会社は、その後も分割支払を黙認しています。
(リボルビング契約で、その後も消費者金融側が追加融資を認めている場合などは、この主張は通りません。)

もちろん、訴訟までされる段階になる以前に解決するのがベストですが、そこまでの段階になった際は弁護士などの専門家への相談をおすすめします。


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
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この記事を書いた人: kintaro
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