総量規制でも借入できてしまう場合があります!

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現在、消費者金融など貸金業者は、総量規制によって、顧客に対して年収の3分の1までしか貸出できません。
この総量規制改正貸金業法の目玉の1つで、貸金業者には申込者の借入額を指定信用情報機関を利用して調査することが義務付けられています。

また、年収調査に関しても、1社の利用限度額が50万円を超える場合、または複数の貸金業者からの借入額の合計が100万円を超える場合は、「年収証明」などでの確認が必要とされています。

このように借入調査および年収調査に関する裏付けを法律によって義務化していますから、法律を遵守している限りは総量規制に抵触する貸付は行われようがありません。

しかし実は、現実の現場では、
総量規制に抵触していても貸出ししてしまうことが発生しています。
逆に言えば、「総量規制に抵触しているのに借り入れできる場合がある」ということです。



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ポイントはみなし貸金業者になります。
みなし貸金業者とは、貸金業を廃業して、既に貸付した債権の回収業務だけを行っている会社のことになります。
(ちなみにこの回収の間は、みなし貸金業者に対して、貸金業法等の関係法令が適用されます)

平成22年の改正貸金業法施行に伴い、多くの消費者金融会社が廃業してみなし貸金業者となりました。
ちなみに金融庁の公表データでは、

・平成11年の登録業者数・・・30,290件
・平成25年の登録業者数・・・・2,217件

であり、10%以下の業者数に激減しています。
統合された会社もありますが、それだけ多くのみなし貸金業者が発生しているということになります。

貸金業者が廃業しても、通常は、既に貸出ししてある債権の回収業務は継続しています。
また、その多くは利用者に対しても、廃業したことを伝えていません。
ですから返済を銀行振込で行っているような利用者は、自分の借入先が廃業していることに気づいていない場合も多くあるのです。


みなし貸金業者の借入は、通常、指定信用情報機関には掲載されません】

貸金業者を廃業した以上は、貸出し業務は行えないので、指定信用情報機関に加盟している意味がありません。
よって、通常、貸金業者が廃業した場合は、指定信用情報機関も退会するのが普通です。

また、指定信用情報機関を退会すると、退会した業者の負債情報は、指定信用情報機関のデーターから削除されることになります。


【総量規制判断の借入額=現実の借入額-みなし貸金業者からの借入額】
例えば、廃業している会社に50万円の負債が残っていても、指定信用情報機関のデーター上では、“負債は0円”ということになるのです。
このように、現実の借入額と、指定信用情報機関に掲載されている借入額は必ずしも一致しない場合も多くあるのです。

複数の会社から借入している方は、自分が借入している会社が、
「通常に登録会社として営業している」のか、「廃業してみなし貸金業者になっている」のか
確認してみると良いでしょう。

利用している会社が全てみなし貸金業者だった場合などは、指定信用情報機関上では、“負債額0円”となっている可能性が高く、借入はできてしまいます。


正規登録会社か貸金業を廃業している会社を見分ける一番確実な方法は「金融庁ホームページ」内
「登録貸金業者情報検索入力ページ」
※廃業していた場合は、検索にヒットしません。

また、こちらを参考に指定信用情報機関に加盟しているかどうかの確認もしてみてください。


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