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年金も収入として認められます!

年金も収入として認められます!

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現在、消費者金融などの貸金業者には「総量規制」という年収の3分の1貸付制限があります。
(例えば、年収600万円の方には、総負債額が200万円を超える貸付を行うことは、原則禁止されています)

この「総量規制」の基準となる年収には、
・給与
年金
・恩給
定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く。)
・年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る。)
などが、定期的な収入として法令に定められています。
(ただし、法令でOKであっても、各消費者金融会社の基準で、収入の対象と見なしていない場合もあります)

現在の消費者金融会社審査では、収入証明の提出をもとめられる場合が多いですが、もし、給料以外にも上記のような収入がある場合は、是非申告することをおすすめします。
その方が審査が通る可能性は高まりますし、融資可能金額も高くなる可能性があります。

また、年金しか収入がなくても、法律上は貸出しに対して特段の制限はありません。
(ただし、法令でOKであっても、各消費者金融会社の基準で、貸出対象と見なしていない場合もあります)


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クレジットカードと消費者金融の違いは?

クレジットカードと消費者金融の違いは?

クレジットカード消費者金融の違いを正確に理解しておきましょう。
クレジットカードの用途は大きく2つに分類されます。

①クレジットカードで商品やサービスを購入する(ショッピング)
クレジットカードのショッピングは、「貸金業法」は適用されません。総量規制の適用をうけないので、年収の3分の1を超える借入れがある場合でも、クレジットカードで買い物をすることは可能です。
(リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、「割賦販売法」が適用されます。)


②クレジットカードで現金を借りる
クレジットカードでもキャッシングの場合は、「貸金業法」が適用されます。よって総量規制の適用をうけます。


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よく誤解されますが、クレジットカードのキャッシング「貸金業法」が適用されるので、消費者金融のキャッシングと実は全く変わりません。
利率に関しても消費者金融とほとんど変わりません)

イメージの問題で、クレジットカードのキャッシングの方が、消費者金融のキャッシングよりも有利だと誤解している方は多くいます。
しかし、クレジットはショッピングがメインになり、キャッシングは付属の業務になります。
やはりキャッシングに特化した消費者金融の方が、サービス・利便性などの面では優れている部分も多くあります。

○比較的少額の借入。翌月(ボーナス)一括返済の場合
・・・クレジットカードのキャッシングを利用

○比較的高額の借入。長期分割の場合
・・・消費者金融のキャッシングを利用

このようなイメージでの使い分けをおすすめします。


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自営業(個人事業主)の方のキャッシング

自営業(個人事業主)の方のキャッシング

一般的に自営業の方は、キャッシング審査においては、サラリーマンの方に比べて不利だと言えます。
消費者金融審査では“安定性”が重視されるため、確実な定期収入が見込めるサラリーマンがどうしても優遇されます。

極端な話、
自営業者で年収1千万円の方よりも、サラリーマンで年収300万円の方が審査では優遇されます!


また、中には最初から自営業者(個人事業主)への貸出を行っていない消費者金融会社もあるので注意が必要です。


(c) .foto project



しかし、自営業者(個人事業主)への貸出には“総量規制(年収の3分の1の貸出制限)の適用を受けない!”という大きなメリットもあります。

現在、消費者金融会社総量規制の影響で貸出制限をされていますから、それが関係なくなる自営業者(個人事業主)への貸出は魅力的ともいえるでしょう。



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総量規制にも抜け道はあります

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平成22年6月に法律が改正されて、現在は、年収の3分の1を超える貸付に対しては制限されています。
このことを【総量規制】といいます。

例えば、
年収300万円の人に対しては、負債の総合計が100万円以内になる貸付しかしてはいけません。

この【総量規制】は、貸し過ぎ借り過ぎによる多重債務を防ぐ目的でできましたが、単純に年収と負債の比較で線引したものですから、例えば、収入の無い「専業主婦」の方への貸付が基本的には出来なくなってしまいました。

この総量規制によって、特に、“初めての利用客が少ない、中堅消費者金融会社”は貸出対象者が激減することになり、痛手を被りました。

しかし、この総量規制にも例外・除外の規定があります。

※主な総量規制の例外
・借換えローン
・緊急医療費貸付
・特定の個人事業主への貸付
・配偶者の同意を得た貸付


※主な総量規制除外の貸付
・住宅ローン
・自動車ローン
・高額医療費の貸付
・有価証券担保貸付
・不動産担保貸付(居宅以外)


現在、多くの消費者金融会社が、これら例外・除外の規定を駆使して、総量規制の対象者にも貸出しを行っています。
(例えば、借換えローンなどは多くの消費者金融会社が推奨していますが、内容によっては、実質“使途自由”で貸出している場合もある様子です)

総量規制対象でも相談してみる価値は十分にあります。



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審査が通りやすい職業って何?

審査が通りやすい職業って何?≫

キャシングの申し込みをする時には、必ず、職業の確認をされます。
派遣社員やパート社員よりも正社員のほうが審査では優遇されるのはもちろんですが、職種によっても優遇されるものもあります。


※「営業職」より「事務職」が優遇される
一般的に「営業職」は離職率が高いため(仕事が長く続かない方が多い)、キャッシングの審査では、「事務職」のほうが優遇されます。
特に生命保険関係の評価は高くありません。
しかし、「営業職」でも3年以上の勤続があれば、評価が低くなることはないでしょう。

※「現場」よりも「内勤」が優遇される
現場職は、勤務の形態上、直行直帰が多く、なかなか連絡がとれません。
建築関係ならまだ、連絡手段は完全になくなることはありませんが、遠洋漁業の方などは、数か月単位で連絡が途絶える場合もありえます。」

※風俗・水商売の評価はかなり低い
風俗・水商売は、収入がいくら高くても、キャッシング審査の評価は低くなります。またパチンコ店勤務なども評価は低くなってしまいます。


また、自営業者はサラリーマンよりも評価は下がってしまいます。

極端な話、
自営業者で年収1千万円の方よりも、
サラリーマンで年収300万円の方が審査では優遇されます!


消費者金融のキャッシング審査は何よりも“安定性”が重視されるのです。



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