債務整理のメリット・デメリット

債務整理のメリット・デメリット


債務整理の仕組に関しては既に記載しましたが、
実情のメリット・デメリットはざっと以下のような内容です。

<債務整理のメリット>

・過去に遡って、利息制限法で再計算されるので、取引の長い人は大幅な減額が計れる。 

・和解できたら、その後は将来に渡る金利は原則0になる場合が多い 

・和解するまで、直接督促されることは無い  


<債務整理のデメリット>

・信用情報機関に事故情報が載るので、今後新たな借入がしにくくなる
過払請求は事故扱いにならないとのことだが、審査する立場からすると債務整理したか否かは、信用情報を見ればだいたい推測できます) 

・弁護士、司法書士によっては、“過払い案件しか受任しない”“安易に自己破産をすすめてくる”など信用に足らない事務所もある 

・平成22年6月移行に新たに借入した分は、全く減額の対象にならないことがある。 


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<結論として>

多重債務で支払いが回らなく苦しんでいるような人は、債務整理をする意義は十分あると思います。
しかし、支払い困難というわけでなく、過払い返還目的債務整理をする場合は、デメリットのことも考えないと、信用を失って、その後の借入がしにくくなっただけになってしまいます。

また、依頼する弁護士司法書士によって和解内容も大きく変わってきますので、債務整理を専門でやっている事務所に依頼するのが無難です。


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債務整理とは

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近年、弁護士司法書士事務所「払いすぎた利息はとりもどせます!」
とコマーシャルで宣伝していますが、どういう仕組か簡単に説明します。

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かつて利率に関する法律は下記の2種類ありました。

*利息制限法(旧)(ただし任意に支払った場合はこれを超えても有効な支払いとみなされます)
 ~10万未満・・・・・・・・・20%
 10万以上~100万未満・・・18%
 100万以上・・・・・・・・・15%  (遅延利息は1.46倍)    

*出資法(旧)(これを超えた場合は刑事罰が科せられます)
・・・・・・・・・29.2%以内 

つまり、
利息制限法を超えた利率であっても、「任意で支払った場合」には出資法を超えないのであれば有効な支払いとみなされる。
ということなのです。

当時は、このような考え方で、多くの消費者金融会社が、利息制限法以上出資法以下の利率で貸付を行っていました。

しかし、争いになった場合に、この「任意」で支払いをしたことは消費者金融会社が立証しなければなりません。
またそれを立証するには

・契約書を遅滞ななく発行する

・入金の都度領収書を発行する

ことが必要です。

しかし、振込返済が多い消費者金融業者は、コスト面と顧客の利便性を考慮して入金の都度領収書の発行はしていません。(家族に内緒の方は領収書を郵送されたら困ります)

また、ATMから返済した場合に自動的にでてくる領収書は、任意で受け取った領収書にはあたらないとされました。

結果、この「任意」で支払ったことを立証できずに、弁護士司法書士裁判所などを通した場合は、過去に遡って、全て利息制限法の利率で再計算されることになりました。

よって取引期間が長ければ長いほど、その差額は大きくなり、逆に消費者金融会社が返却しなければならない場合も多く発生することになりました。

この業者が返却しなければならない状態を「過払い」といいます。

この「過払い」は、既に完済をした客にも有効です。


弁護士司法書士事務所などが、CMなどで大々的な掘り起こしをした結果、多くの消費者金融会社がこの過払返済に耐え切れずに廃業に至りました。


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延滞するなら、少しでも入金した方がいいんです!

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消費者金融会社が審査を行う際には必ず「指定信用情報機関」を利用して、借入状況の調査をします。

ここで確認できることは下の項目です。

・借入金額

・前回支払い日

・次回支払い予定日

・借入残高

・毎月の(1年分くらい)延滞状況

・完済情報(完済日と完済金額)

この「指定信用情報機関」の調査では他者のとの取引状況が(何日遅れで支払いをしたのか)までわかります。

しかし、支払い金が毎月の指定金額に足りているかどうかまでは詳しくわかりません。



最終的には支払いをしていても毎月支払い遅れが続いている人は、資金繰りがうまくいっていないと見なされ、まず審査には通りません。ましてや現在延滞中の人は論外です。


もちろん延滞しない事にこしたことはありませんが、やむを得ない場合でも信用情報にそのような記録を残さない為、
「毎月の指定金額に足りない金額でも、期日に遅れずに支払う」ようにしましょう。


こちらのほうが「期日に遅れても、毎月の指定金額を支払う」より評価が高いのです。


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(ただし、支払い金額が指定金額を下回る場合は、各消費者金融会社の担当に事前に相談してください。)



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中堅消費者金融の審査って?

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初めての消費者金融を利用するお客の申込が多い大手と違い、中堅の消費者金融会社には、初めてのお客の申込はほとんどありません。

また中堅消費者金融会社の申込客は
「既に他業者の借入が2~3件ある」
「過去に自己破産債務整理をしたことがある」
など、リスクが高いといわれる客層になります。

しかし、このような申込客を断ってばかりいては商売になりません。
そこで中堅消費者業者の中には、下記のように貸付の方法を工夫して貸出を積極的に行っているところも多くあります。



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その1 
貸出金額を抑える

 
最初の貸出は10万円を切るような少額の貸付しか行わない。


その2
面談・カウンセリングを行い貸付をする

 
消費者金融会社の担当が申込者と話し込み(親族の内容も含め、より細かな生活状況の確認など)貸付を行う。

また、現在の法律では、貸付審査をする際には「指定信用情報機関」の利用が義務付けられていますので、過去の利用状況(延滞の有無、破産債務整理などの事故情報含む)消費者金融業者はそのような情報はすでに把握しています。

もし破産をしているならば正直に話しをしないと、かえって不信感をあたえてしまうことになります。


(金融会社から敬遠される人)

横柄な態度を取る申込客は論外です。

申込客のなかには「困っています。お願いですから助けてください」などのコメントを加える人もいますが、あまり必死すぎるのは逆効果です。


またあまり覇気がない申込客も敬遠されます。

消費者金融業者担当から直接聞き取りをされるときは、仮にネガティブなことであっても、正直に誠意をもってハキハキと回答しておくほうが好印象です。



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キャッシング審査で「自己破産者」の評価は意外に高いのです!

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消費者金融会社ローン申込に確認されることは以下のようなことです。


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<属性>
・「独身」か「既婚」か
(既婚者の方が評価高い)
・「独り暮らし」か「家族同居」か
(家族同居の方が評価高い)
・「借家」か「持家」か
(持家の方が評価高い)
・「アパート」か「マンション」か
(マンションの方が評価高い)
・「国民健康保険」か「社会保険」か
(社会保険の方が評価高い)


<居住・勤続年数>
・「短い」か「長い」か


<他業者借入状況>
・「借入額 多い」か「少ない」か
・「多重債務者」か「破産(債務整理)者」か
(実は、破産(債務整理)者の方が評価高い)


審査もこのような情報を基に行われます。

「独身、独り暮らし、アパート暮らし、居住・勤続年数1年未満 他業者借入多い」
このような条件の人は、借入審査に通らない可能性が高いといえます。


しかし、中堅消費者金融会社には、属性審査のみに頼らない独自の審査をしている会社も多く見受けられます。

また借入先が5社、6社と多い人より、自己破産債務整理をして今までの借金を一度整理している人の方が評価が高いのです。

つまり、
「これから破産しそうな人より、一度破産して過去の借金を整理をしてしまった人のほうが貸付し易い」
ということです。


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当ブログの活用方法

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平成22年に貸金業の法律がおおきく改正されました。



改正のポイントは

  1. 年収の3分の1以上の貸付はしてはいけない!!
    (それまでは、慎重な審査をしていれば特に制限なしでした)

  2. 利率は20%以内でないといけない!!
    (それまでは、29.2%でした)

消費者金融会社の利益を大きく損なうものでした。

この改正によって多くの消費者金融会社が倒産・廃業・縮小を余儀なくされ、審査基準も大きく変わりました。

それまでの消費者金融は、「貸し過ぎ」ということを問題にされていましたが、今では、まともに借入できるところを探すことが大変な状況です。

しかしそんな状況の中でも企業努力を続けて、貸出ししている正規の業者は多数あります。

当ブログでは、これから消費者金融を利用したいと考えている方が参考にできるよう、
キャッシングに関しての有益な情報」を提供をしていきますので、是非お役立て下さい。

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