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消費者金融業務経験者へのインタビュー

  1. 自営業者への融資について本音でトーク!
  2. 消費者金融業務経験者へのインタビュー(債権管理編)
  3. 消費者金融業務経験者へのインタビュー (自己破産・債務整理編)
  4. 消費者金融業務経験者へのインタビュー (審査編)

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自営業者への融資について本音でトーク!

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≪自営業者への融資について本音でトーク!≫

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当サイトでは、キャッシングについて幅広い情報提供をするため、管理人自身の金融知識だけでなく、消費者金融業務の経験者へ取材やライティング依頼をすることがあります。
今回は、そんなインタビューのひとコマを紹介したいと思います。

スペースの都合上、割愛したり、要約した箇所もありますが、内容に関しては出来る限りそのままの形で伝えることにしました。
取材相手は、中堅消費者金融での勤務経験者2名です。

今回のお題は、「自営業者への融資について本音トーク!」です。


【自営業者への貸出しはやはり厳しいのか!?】






筆者:消費者金融は、一般的に「自営業者」の融資に対して、消極的なイメージがありますが、お二人の意見はどうですか。







Yさん:正直なところ、個人的には、自営業者への貸出しはあまり好きではありません。
消費者金融のように、簡易な審査で融資する場合は、やはり、決まった給料日に安定した収入があるサラリーマンが一番だと思います。







Tさん:そうですね。あと自営業者が不良債権化した場合、なかなか回収は困難でしたね。
サラリーマンのように給料差押えも出来ませんし、「ないものは払えん。だから待て!」と、いざとなった時の開き直り方が半端ないですね。
サラリーマンに比べて、やんちゃというか、「横着」な人が多かったような気もします。







筆者:う~ん、自営業者の評価は、お二人とも低いようですね。
どうやらお二人とも、自営業者からの不良回収で、苦労された経験があるようですね。





【自営業者はフリーローン向きではない】






筆者;お二人の意見は、低評価でしたが、やはり、大方の業者は、そういう意見なんでしょうか?







Yさん:いえ、そうでもありません。自営業者への貸出しが好きでないのは、あくまで私の個人的な意見です。
私が在籍していた会社にも自営業者へ積極的に貸出しすべきだと主張する人はいました。

自営業者は、その気になれば、時に、サラリーマンでは、絶対出来ないような、お金を工面してくることがありますし、驚くような属性の良い連帯保証人を連れてくることがあります。
やり方によっては、魅力的な市場だとは思います。







Tさん:私の印象では、その消費者金融の営業部門のトップの考えで、大きく変わるという印象があります。
営業部長などが、自営業者への貸出しに積極的かどうか次第じゃないですか。
但し、ここで言っているのは、普通の「小口フリーローン」ではなくて、事業者向け融資としてある程度の大口融資のことですね。







Yさん:うん。確かに、自営業者は「フリーローン」向きではないですね。
自営業者は、さっき、Tさんが話してたように、一旦、不良債権化したら、なかなか回収は困難な傾向があります。

だから、いかに融資する際に、情報収集して保全しておくかがポイントになりますね。
なかなか、簡易な審査でスピード融資とはいかないですね。





今回のインタビューをまとめると、

①自営業者への貸出しは、「フリーローン」には向いていないという考えが主流

②事業者ローンに力を入れている会社もある(営業トップの考えによる)

③自営業者への貸出しは、最初にいかに保全しておくかがポイント(不良債権化してからでは遅い)

という内容でした。

もちろん、これが全ての中小消費者金融にあてはまるわけではありませんが、考え方の参考になるとは思います。


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
安心・安全なキャッシングに是非役立てて下さい。


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消費者金融業務経験者へのインタビュー(債権管理編)

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≪消費者金融業務経験者へのインタビュー(債権管理編)≫

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当サイトでは、キャッシングについて幅広い情報提供をするため、管理人自身の金融知識だけでなく、消費者金融業務の経験者へ取材やライティング依頼をすることがあります。
今回は、そんなインタビューのひとコマを紹介したいと思います。

スペースの都合上、割愛したり、要約した箇所もありますが、内容に関しては出来る限りそのままの形で伝えることにしました。
取材相手は、中堅消費者金融での勤務経験者2名です。

今回は、「中小消費者金融の債権管理」についてです。


【消費者金融の取り立ては怖いのか!?】




筆者:一般的に中小消費者金融の債権管理は、「怖い」というイメージがありますが、実際はどうなんでしょうか。







Tさん:ひと昔前のような、荒っぽい管理をする人は、確実に減ったと思いますよ。
電話口で怒鳴ったりする人って、昔はいましたよね。
最近は私の知って限りでは、そういう管理は誰もしなくなりましたね。







Yさん:それは私も思います。
平成22年の改正貸金業法施行以降、空気が変わりました。
昔は、取り立てするのに、多少、乱暴な態度をとるのはOKみたいな空気がどこの消費者金融にもあったと思いますが、法改正を機になくなった気がします。







Tさん:そうですね。
消費者金融に限らず、世の中全体の空気が、乱暴な企業の存在は許さなくなくなってきています。
もはや、荒っぽいやり方で生き残れる時代ではなくなりましたね。
いずれにしても、かつて消費者金融につきものだった、「過酷な取り立て行為」は、いまどきは、ほとんど問題になっていないと思います。





【回収手段は!?】




筆者:回収手段としては、どこまでのことをしていましたか。







Tさん:昔と大きく変わったのは、「集金」、「訪問」には、ほとんどいかなくなりましたね。
インターネットキャッシングで客層が日本全国に分散されて、遠方の客が増えたのも原因です。
他は、電話したり、書面を出したりと、やってることは変わらないと思います。







筆者:通常の督促で解決つかない場合、訴訟などの法的手段は、積極的に実施していましたか。







Yさん:全ての債権に訴訟をやってられないので、訴訟をする債権には、一定の基準を設けていました。
具体的には、
①残額が少額の債権は除外(費用対効果が悪い。)
②独身一人暮らしは除外(家族の協力が得にくい。所在不明になりやすい。)
③勤務先が不明な人は除外(給料差押えが出来ない。)
こんなイメージで訴訟に進む債権は限定していました。
この辺りの基準は、各会社によって違うと思います。





【過酷な取り立て行為があった場合はどうすれいいか!?】




筆者:これまでのお話を聞く限り、消費者金融は昔に比べて、マイルド化してるというか、対応がソフトになっているとは思われますが、それでも、過度な取り立て行為があった場合はどうすればいいかアドバイスを下さい。







Yさん:被害の度合いや頻度によって、段階的に相談先は変えると良いと思います。
具体的には、
①各消費者金融のお客様相談センター
日本貸金業協会の「相談・苦情受付窓口」
③所轄官庁(各財務局各都道府県知事
の順になります。







Tさん:よほど酷い取り立てならやむを得ないと思いますが、極論、普通に対応していても、客が、威圧的と感じたら威圧になってしまうのが、いまどきの考え方です。

個人的には、最近の消費者保護の風潮は、やや行き過ぎているようにも感じるので、どうかと思いますが、所轄官庁に、何度も苦情を入れられると、目を付けられるから、実際、消費者金融側としては迷惑しますね。

ただし、だからといって、些細なことでやたら、所轄官庁に苦情ばかり入れてると、単なる「クレーマー」の類と見なされるので注意して下さい。





これらの取材からも、いまどきの中小消費者金融は、過酷な取り立て行為をする業者はほとんどなく、マイルド化しているようです。
回収手段も顧客が全国に分散されたこともあり、かつての集金、訪問スタイルから、費用対効果を考慮したうえでの法的回収スタイルに移行してきているようですね。


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消費者金融業務経験者へのインタビュー (自己破産・債務整理編)

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≪消費者金融業務経験者へのインタビュー(自己破産・債務整理編)≫

消費者金融業務経験者へのインタビュー-(自己破産・債務整理編)




過去に自己破産や債務整理をした方でも審査対象としている中堅クラスの消費者金融は多数存在します。
このような貸付け方法は、昔からありましたが、ここまで一般的になったのは、貸金業法改正後からでしょう。
このため、世間ではまだまだ、誤解されている部分も多くあるようです。

そこで、今回は、自己破産、債務整理後の借入れについて、中堅消費者金融での勤務経験者へのインタビューを紹介させていただきます。
現場経験者の話の中から何か掴めるものがあるかもしれません。

【自己破産後の申込みポイント】




筆者:自己破産の申込みについては、当サイト上で何度か特集したことがあります。
概ね以下のようなことをポイントにしています。

自己破産したことをアピールする

免責確定から半年ほどは空けて申込みをする

信用情報を開示し整理してから申込みをする

これ以外に何かアドバイスはありますか?







Tさん:自己破産をした後、最初の1件目は特に重要ですね。
最初の1件が通過するかどうかで、その後、借入れが順調に出来るようになるか、出来なくなるのか変わってくることもあります。







筆者;具体的にはどういうことですか?







Tさん:中堅クラスの消費者金融が審査で参考にしているのは、「返済実績」です。

自己破産をしてから、まだ、どこも利用していない人よりも、どこか利用していて、そこで正常に取引がされている人の方が、自分のところでも融資しやすいよね。
だから、最初の1件目の審査は、実は一番ハードルが高い。







Yさん;それは確かにあります。

どこからも利用がない、金融事故者が、何社も否決されていたら、「実は、何か隠しているのでは」と勘繰ってしまいます。

逆に、貸出ししている業者があって、そこで、遅れなく支払い出来ていれば、安心して融資しやすいということはありそうです。







Tさん:1件通ればその後3件くらいまでは順調に審査が通過する可能性が高いですね。

さすがに立て続け4件目となると、やや厳しくなってくるかもしれません。







筆者:自己破産は大手や銀行では取り扱いしませんか?







Tさん:具体的な社名は控えますが、今までは、大手でも銀行でも取り扱いしてましたよ。

特に、地方銀行は積極的の融資していた印象があります。
ただ、銀行は、最近、過剰融資と言われて、叩かれているから、今後も積極融資を続けていけるかは不明です。







Yさん;確かに、今後、銀行カードローンの融資スタイルがどう変わってくるかによって、自己破産者への貸付けも大きく変化するかもしれません。現在は動向を見守るしかありません。




【債務整理後の申込みポイント】




筆者:債務整理の申込みについては、

①自己破産と同じく債務整理したことをアピールする

②自己破産と同じく信用情報を開示し整理する

和解してから申込みをする

といったことをポイントに記事を書いてきました。
これ以外にアドバイスはありますか?







Tさん:最初の1件目が重要なのは自己破産と同じ。

あと補足すると、債務整理の方が、自己破産より複雑で、わかりにくいので、状況を上手に伝えることが必要ですね。

債務整理中の方の審査は、信用情報の内容だけでは、審査担当もなかなか判断できないはずです。
申込みフォームの備考欄を駆使するなどして、現在の状況を伝えて下さい。







Yさん:和解して返済開始はじめてから、半年は空けた方が無難です。
少なくとも3カ月以上は空けて、そもそも和解内容の支払いがきちんと出来ているかは見定めたうえでないと可決は出しづらいです。

あと、自己破産みたいに、立て続けに可決は出にくいかもしれませんね。




自己破産も債務整理も重要なのは、その後の「返済実績」ということでしょうか。
そのためには、最初の1件目を通過させることがかなり重要なポイントです。

当サイトの各記事を参考に、可決を目指して下さい。


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消費者金融業務経験者へのインタビュー (審査編)



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尚、今回紹介する内容は、「中堅消費者金融の審査基準」について限定しています。





筆者:中堅消費者金融は柔軟と聞きますが、具体的にどこまでの内容に融資していましたか。
具体的に教えて下さい。







Tさん:分かりやすいところでは、自己破産免責確定、債務整理和解済はOKですね。
あと、「延滞事故」もショッピングはOKとしていました。







Yさん:ほぼ同じですが、「延滞事故」に関しては、キャッシングで発生していても、10年以上経過していれば審査対象としていました。




※延滞事故:入金予定日から3カ月以上入金されないと、指定信用情報機関(JICC)に「コード21」という異動情報が発生すること。




筆者:3カ月未満の延滞についての取り扱いはどうですか。







Tさん:異動情報が出ていなくても、延滞に関しては厳しく見ていましたね。
現在延滞中はもちろん、半年以内に10日以上の延滞が有る場合はNGですかね。







Yさん:延滞回数とのバランスでしょうか。信用情報で、1年以上の返済経歴が確認出来ていれば、10日以上の延滞があっても可決にする時があります。

場合によっては、20日以上もありましたが、それは、1年前に1回だけ遅れて後の支払いは遅れていないといった特殊なケースです。
基本的には、ウチも返済遅れについては厳しめだったと思います。








筆者:絶対に無理というのはどのような内容ですか?







Tさん:まず、総量規制オーバーは絶対NG。
信用情報で見れば、現在延滞中、延滞事故(コード21)、債権回収(コード31)の事故情報はNG。
属性では、専業主婦もNG。

あと、ちょっと忘れましたが、
・何人暮らしか
・家賃住宅ローンの支払いがあるか
などで生活維持費を算出して、世帯の年収がその金額以下の場合もNGでしたね。







Yさん:確かに直近での、延滞事故や債権回収の事故情報は無理です。

あと、二十歳そこそこなのに借入れ件数が多い人(借入れが急激に増加している人)とか、独身一人暮らしで居住も勤続も3カ月未満などの人(居住、勤務先が安定していない人)は否決でした。







筆者:世間では「無審査」のようにも思われている節もありますが、意外に審査は厳しい印象があります。







Tさん:中堅消費者金融の審査はある意味では大手よりも基準が厳しい面もあるかも。

大手は、善良な一般人の利用者が中心だけど、中小はどうしても、多重債務者や自己破産、債務整理経験者など、「訳あり」の人からの申込みが多いから、その辺りはしかたがないですね。







Yさん:ポイントは、「延滞」です。
結構な負債額でも、「延滞」していなければ、総量規制の範囲内なら可決になる可能性が高いと思います。







筆者:中堅消費者金融の承認率が大手と比較して、上下しやすいのは何が原因ですか。







Tさん:営業目標数値との関連ではないかな。

目標数字に届かない時は、決裁者の判断もブレることがあったような気がするね。意識的に可決を増やしていたんじゃないかな。
年度末なんかは、年間目標との兼ね合いもあるから、高くなるんじゃないかな。







Yさん:大手と違うのは、人手やシステムが安定していないことです。

中小業者は人手不足などで、比較的、処理能力が低い時期もあります。そんな時期と、繁忙期などで申込件数が増える時期が重なると、どうしても承認率が下がる傾向はあります。




このような取材からも、中堅消費者金融の審査の実態というものが多少でもかいま見えてこないでしょうか。
また、取材は、審査以外にも多岐にわたって行っているので、また次の機会に報告させていただこうと思います。


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