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「金利」、「利息」について徹底解説

  1. 消費者金融の金利は高いのか
  2. 営業的金銭消費貸借の特則について
  3. 上限金利規制について

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消費者金融の金利は高いのか

平成22年6月の改正貸金業法施行で、消費者金融会社上限金利が下がったことは、ご存じの方も多いと思います。しかし、それ以上の詳細については、あまり理解出来ていない方も多いのが現実ではないでしょうか。
消費者金融会社を利用するにあたり、当然、金利利息は重要なポイントになってきます。
しかし、通常、一般の人は専門的な知識がないので、この重要なポイントの金利利息については、ほぼ業者側の言いなりになっています。
残念ながら、業者の中には、消費者の無知につけこんで、不当な利益を得ようとする悪質な者も存在します。
安心・安全な業者を選択することも重要ですが、自分自身も正しい金利利息の知識を身に着けて身を守る必要があります。
そこで当サイトでは、特集記事として数回にわったて、金利利息について徹底解説したいと思いますので、是非お役立て下さい。

消費者金融の金利は高いのか≫

【月々の負担金から考える】
これまで説明してきたように、現在の消費者金融会社の金利は、100万円未満の小口であれば年率18%がほとんどです。
例えば、10万円を利用した場合、1ヶ月にかかる利息は、
10万円×18%÷365日×30日=1,479円
になります。
20万円の場合は倍の2,958円という具合です。
普通のサラリーマンが利用したケースを考えても、この程度の利息負担は、お小遣いの範囲で十分賄えると思われ、一見大したことは無いとも思われがちです。
しかし、よく考えれば、この負担は利息分だけのことだとわかります。
仮に利息分だけを何年払い続けても、元金は1円も減ることはありません。
そこで通常、消費者金融会社では、確実に元金が減少するよう借入残高に応じて、最低入金額を取り決めています。
この最低入金額は、各消費者金融会社によって違いますが、一般的には、
●30万円以下は3年以内
●30万円超100万円以下は5年以内
●100万円以上は7年~10年以内
の返済回数で最低入金額が設定されている会社がほとんどです。
その計算ですと、10万円利用した場合の最低入金額は約4,000円ということになります。
この4,000円でもまだお小遣いで賄える範囲かもしれません。
しかし、この負担は、向う3年間続きますし、しかもその間、追加融資は一切しないことが条件になります。
また、これが、2社、3社と借入件数が増えてしまったり、返済してもまた追加融資を受けるようになると、ほとんど終わりの見えない世界になってしまいます。

【上限金利で考える】
出資法は昭和29年に制定されましたが、その当時の金利はなんと年率109.5%という、現在では、考えられない高金利になっていました。
その後、昭和58年に73%、昭和61年に54.75%、平成3年に40.004%、平成12年に29.2%と段階的に金利の引き下げが行われ、平成22年の改正では20%になりました。
この上限金利の引き下げ幅から考えると、もはや「サラ金地獄」という言葉自体、過去のものと言えるかもしれません。
逆に、多くの消費者金融会社がこの金利引き下げに耐え切れず、廃業に追い込まれることになったほどです。

【結論】
このように現在の消費者金融会社の金利は、以前に比べて格段に低くなっており、かなり利用しやすくなっています。
また、総量規制によって、過剰融資ができないような抑制もされており、利用する安全性は高くなっています。
しかし、いくら総量規制に抵触しない範囲であっても、一旦、お金を借りたら、最低分割金で返済する以上、かなり長い年月をその返済に費やすことになるのは事実です。
そのような、リスクも十分考慮したうえで、計画的な利用をすべきでしょう。


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営業的金銭消費貸借の特則について

平成22年6月の改正貸金業法施行で、消費者金融会社上限金利が下がったことは、ご存じの方も多いと思います。しかし、それ以上の詳細については、あまり理解出来ていない方も多いのが現実ではないでしょうか。
消費者金融会社を利用するにあたり、当然、金利利息は重要なポイントになってきます。
しかし、通常、一般の人は専門的な知識がないので、この重要なポイントの金利利息については、ほぼ業者側の言いなりになっています。
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営業的金銭消費貸借の特則について≫

営業的金銭消費貸借の特則
利息制限法では、営業的金銭消費貸借消費者金融会社などの貸金業者が行う金銭消費貸借)について、一般の金銭消費貸借と区別して特則を設けています。
今回は、営業的金銭消費貸借の特則について説明をしたいと思います。

①元本額区分の適用の特則
従来の利息制限法では、同じ債務者に対して複数の貸付を実施した場合の特則がなく、個別の貸付ごとに貸付元本の金額に応じて上限金利の算出をしていました。
例えば、同じ貸し手が15万円を一括して貸付けた場合の上限金利は18%になりますが、7万円と8万円に分けて貸付けた場合には、それぞれの上限金利は20%になるという問題がありました。このため、多くの貸金業者は、元本額を小口に分割して上限金利を下げないように、規制の潜脱行為を行っていました。
そこで、現行の利息制限法では、債権者が業として行う金銭消費貸借が同一の当事者間で複数ある場合における元本区分の適用の特則を設けています。

(1)追加融資場合の適用
新たな追加貸付けに対する利息は、すでに貸付している元本額と追加貸付けの元本額を合算し、その合計額の金額区分に応じた上限金利が適用されることになります。
例えば、すでに7万円を貸付している場合に、後に追加で8万円の貸付を行った際には、
追加で貸付する8万円に対しては15万円(7万円+8万円)を基準にした、18%の上限金利が決定されることになります。(ただし、もともと貸付していた7万円に対しての上限金利は20%のままです。)

(2)同時融資の場合の適用
債務者が同じ債権者から同時に2つ以上の貸付けを受ける場合には、それぞれの貸付けの合計額により各貸付けに係る上限金利が決定されます。
例えば、同時に7万円と8万円の貸付けを受けた場合には、双方に、その合計額15万円を基準にした18%の上限金利が決定されることになります。


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②みなし利息の特則
利息とは本来元本使用の対価であり、元本の額およびその使用期間に応じて支払われるものです。しかし、その他の手数料などが利息に含まれないとなると、手数料名目で利息を徴求することで、上限金利規制を潜脱することが可能になってしまいます。
そこで、現在の法律では、営業的金銭消費貸借(債権者が業として行う貸付、消費者金融会社などの貸付のこと)の利息の概念は下記のように統一されています。

●みなし利息から除外される金銭
※契約締結および弁済の費用
・公租公課の支払に充てられるべきもの
・強制執行の費用、担保権の実行としての競売手続の費用その他公の機関が行う手続に関してその機関に支払うべきもの
・債務者が金銭の受領、弁済のために利用するATMの利用料(ただし、利用金額が1万円以下の場合には108円、1万円超の場合には216円の範囲)

※債務者の要請により債権者が行う事務の費用
・金銭の貸付け、弁済のために債務者に交付されたカードの再発行手数料
・貸金業法に基づき債務者に交付される書面の再発行手数料、再提供手数料
・口座振替の方法による弁済において債務者が弁済期に弁済できなかった場合の再度の口座振替費用


③賠償額の予定の特則
利息制限法では、金銭消費貸借契約の不履行による賠償額の予定の上限を「法定利率の1.46倍」としていますが、営業的金銭消費貸借の場合は、損害賠償額の上限は一律年20%となっています。


④保証料の制限等の特則
営業的金銭消費貸借の場合は、保証人が主たる債務者から受けるべき保証料につき、主たる債務の利息と合算して上限金利規制の対象となります。
その他、根保証等における保証料の特則も設けられていますが、法改正以降、実質、債務者から保証料を取得するタイプの保証会社は存在しないので、詳しい説明は割愛します。



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上限金利規制について

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上限金利について】
法改正以前の出資法では、金銭の貸付を業として行う者が業として金銭の貸付を行う場合においての上限金利は29.2%、利息制限法は、元本10万円未満が20%、元本10万円以上100万円未満は18%、元本100万円以上は15%となっていました。
また、利息制限法を超えても出資法を超えなければ、「任意」で支払った場合は有効とされていたので、多くの消費者金融会社の金利は“利息制限法以上出資法以下”の金利設定で営業していました。しかし、法改正後は、出資法の上限金利は20%に引き下げられました。

平成22年6月の改正貸金業法施行は、金銭の貸付を行うものが、業として金銭の貸付を行う場合に金利が20%を超えていると出資法違反で刑事罰が課せられることになります。また、利息制限法と出資法の上限金利の間で貸付けると貸金業法の法令違反で行政処分の対象となります。(従来のように「任意」で支払ったかどうかは関係なくなりました)
よって現在の消費者金融会社は利息制限法に基づき、貸付額に応じて、
●元本10万円未満・・・20%
●元本10万円以上100万円未満・・・18%
●元本100万円以上・・・15%
上限金利で貸付を行わなければならなくなっています。

【損害金の上限】
利息制限法では、金銭消費貸借契約の不履行による賠償額の予定の上限を「法定利率の1.46倍」としています。
基本的には下記のようになります。
●元本が10万円未満・・・29.2%(20%×1.46)
●元本が10万円以上100万円未満・・・26.28%(18%×1.46)
●元本が100万円以上・・・21.9%(15%×1.46)
さらに、消費者金融会社など、業として金銭の貸付を行う場合には、営業的金銭消費貸借の特則が設けられており、損害賠償額の上限は一律20%とされています。


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