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お金を借りる方法

  1. お金を借りる方法 その⑤
  2. お金を借りる方法 その④
  3. お金を借りる方法 その③
  4. お金を借りる方法 その②
  5. お金を借りる方法 その①

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お金を借りる方法 その⑤

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≪お金を借りる方法 その⑤≫

お金を借りる方法 その⑤




【違法業者(ヤミ金融)・・絶対に利用すべきではありません)】



お金が必要なのに正規の業者からの融資が受けられない方が最後に手をだしてしまうのが、「ヤミ金融」と呼ばれる違法業者になります。

その利率は、トイチ(10日で1割の利息)やトサン(10日で3割の利息)など、明らかに法律で禁止されている高金利であったり、また支払いができなくなった場合の取立て行為もかなり強引で乱暴な手段をとることがあります。
(家族、身内へのいやがらせ・勤務先へのいやがらせ等)

実際にヤミ金融の被害にあって、「勤務先を退職に追い込まれた」、「家庭崩壊した」という話もよく聞かれます。

どんなに困ってもヤミ金融などの違法業者からの借入はすべきではありません。

このようにかつてヤミ金融は、高金利と過酷な取り立て行為によって社会問題化していましたが、最近ではかなりスタイルの変わった業者もでてきているようです。





最近の「ヤミ金」は、昔のような暴力的な路線から、ソフト路線で、マイルド化しています。
このため、あまり表に出てこず、被害が広がってしまう可能性があります。





※最近のヤミ金融はソフト路線



ヤミ金融といえば高金利で暴力的な印象をもたれる方が多いと思います。
しかし、近年では、「ソフトヤミ金」と呼ばれるソフト路線の業者も多くなってきています。特徴としては、

  • 借入金額は10万円以内の比較的少額中心
  • 金利は正規業者の2倍~4倍ほど。(従来のヤミ金融は正規業者の数百倍の金利)
  • 取り立て行為も極端に暴力的なことはしない。
  • 返済スケジュールが成り立つように、相談にも乗ってくれる

などがあげられます。
もちろん法令違反の高金利を取る違法業者ですが、これらの特徴に見られるように顧客と信頼関係を築いている業者も多く、警察へ届け出る顧客も少ないようです。

このような「ソフトヤミ金」が増加した背景には、平成22年6月の改正貸金業法施行によって廃業に追い込まれた小規模貸金業者が、ヤミ金化しているとも言われています。:

また、顧客となる側も、「総量規制」(年収の3分の1の貸出制限)によって、正規業者から借入できなくなった方や、専業主婦など完全に市場から退場させられた人達からの需要も有り、行政が完全に見捨てた、そのような人達の受け皿になっている側面も否ません。


※紹介屋とは



現在、インターネット上で広告を出している消費者金融の中には、いわゆる紹介屋と思われる業者が数社見受けられます。

「紹介屋」とは、もともと自社で貸付する気がなく、申込みをしてきた人に「自社では貸付出来ないが、借入できる関係会社を紹介する」と言って、紹介料と称してお金をだまし取る手口の詐欺会社です。
(紹介される会社は実は何ら関係ない消費者金融会社)

またそれ以外にも、お金を必要としている(困っている)人の個人情報そのものを収集し、それを利用して、様々な手口でお金をだまし取ろうとしてきますので要注意です。


※違法業者の見抜き方



このような違法業者の被害に遭わないためにも、違法業者には申込みをしないのが一番です。
しかし、金融に詳しくない方は、違法業者と健全営業の正規業者と区別するのは難しいと思います。

違法業者を見分けるポイントは下記になります。


① 所轄官庁に貸金業登録がある正規登録会社か確認する

貸金業の営業をするには、貸金業登録をすることが必要です。
金融庁ホームページ内登録貸金業者情報検索入力ページで確認できます。


②指定信用情報機関の会員になっているか確認する

貸金業の指定信用情報機関は下記の2つです。それぞれのホームページで会員検索が可能です。いずれかの情報機関の会員になっていなければ営業できません。

株式会社日本信用情報機構JICC

株式会社シー・アイ・シーCIC


③日本貸金業協会の会員か確認する

貸金業界の自主規制機関です。加盟するか否かは任意ですが、貸金業者の信頼度を計る目安になります。日本貸金業協会のホームページ内で会員検索できます。


④貸金業登録番号の更新状況を確認する

貸金業登録番号は登録した時は(1)からスタートしますが、3年ごとの更新の際にカッコ内の番号が増えていきます。よってカッコ内の数字が大きいほど業歴が長いということになり、信頼度を計る目安になります。

 (しかし、財務局登録から都道府県知事登録に登録換えする時などは、新しい登録先で
また(1)からスタートすることになりますから、カッコ内の数字が小さいからといって業歴が浅いとは、一概には言えません。


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
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お金を借りる方法 その④

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≪お金を借りる方法 その④≫

お金を借りる方法 その④



【中小消費者金融から借りる】



お金を借りる方法として、消費者金融を利用することがあげられますが、大手消費者金融の審査に通らない場合はどうすればよいのでしょうか。

例えば以下の条件の場合などは大手消費者金融の審査が否決となる可能性があります。

・他社の利用件数が3件以上
・過去に自己破産、債務整理などの金融事故の経歴がある
・居住年数、勤続年数が1年未満
・パート、アルバイトなど正社員でない


このような大手消費者金融が否決となる方をターゲットにしているのが中小の消費者金融になります。

各会社によって審査基準は様々ですが、どの会社も大手消費者金融よりも柔軟な審査になっています。
上手に利用すれば、いざという時の心強い味方になることは間違いありません。





中小消費者金融と、大手消費者金融とでは大きく特徴が異なります。
全くの「別物」と考えておいた方が良いでしょう。

当サイトで、中小消費者金融の特徴をしっかりおさえておいて下さい。





※中小消費者金融会社の審査



中小消費者金融の審査は各会社によってそれぞれ特徴がありますが、現在、それらの多くが、自己破産、債務整理した方も審査対象としています。

これは、一見、かなりリスクの高い貸出しに思われがちですが、実際は、収入に対して借入件数や金額が多くて既に支払いが困難な状態にある、「多重債務者」へ貸出しするよりも、自己破産や債務整理でそれまでの負債が一度クリアされている方が、はるかにリスクは低いと言えます。

このように、いまどきの中小消費者金融会社は、自己破産、債務整理をした方には柔軟な審査を行う会社が多いのですが、申込みの時点で、他社の支払いが遅れている場合は、ほとんどの会社が審査否決としていますから、他社の支払いをすましてから申込むのが良いでしょう。


※中小消費者金融を利用する前に注意する事



テレビCMなどで有名な大手消費者金融と違い、中小の消費者金融は知名度も低く、初めて聞く社名も多いと思います。

また、中にはかなり実態の怪しい会社もありますからその利用にあたっては注意が必要です。


①正規登録会社か確認する

消費者金融業などの貸金業を営業するには、各所轄官庁への貸金業登録が必要となっています。

・営業所が単独都道府県の場合は都道府県知事登録
・営業所が複数の都道府県にまたがる場合は財務局登録

この登録をしていない会社は、無登録の違法会社ということになります。

知名度の低い会社の利用を検討する場合は、まず、正規登録業者かの確認をすることをおすすめします。

確認方法は金融庁ホームページ内の登録貸金業者情報検索ページを利用するのが一番確実です。

この検索で該当しない会社は、違法の無登録会社となりますので、利用するのは非常に危険ですから、やめておきましょう。


②指定信用情報機関に加盟しているか確認する

現在、貸金業法では、申込者の返済能力調査を「指定信用情報機関」を利用して行うことが義務付けられています。

貸金業の指定信用情報機関は以下の2社になり、いずれかの加盟会員にならなくては営業することができません。

株式会社日本信用情報機構JICC

株式会社シー・アイ・シーCIC

これら「指定信用情報機関」のホームページ内では、加盟会員の検索ができますので、中小消費者金融の利用を検討する場合は、検索することをおすすめします。

これに該当しない業者は、審査する能力は無いということになりますから、違法業者か、若しくは、最初から自社で貸出しするつもりのない紹介屋とよばれる悪質業者の可能性が高いので要注意です。


③その他、安心・安全な会社を選別するポイント

知名度の低い中堅消費者金融会社を利用するのは、違法業者や悪質業者の被害に遭わないように、それらを見抜く技術が必要となります。

上記で説明した項目は、貸金業を営業する上の最低条件ですが、消費者金融会社の信頼度を計るのには下記の項目もポイントになります。

日本貸金業協会の会員かどうか(会員である方が信頼度は高い。ホームページで会員検索可能。)

・貸金業登録番号を確認(番号が大きいほうが業歴が長い)

ただし、
日本貸金業協会の加盟は義務ではないので、仮に、日本貸金業協会の会員になっていなくても違法業者とは限りません。

また、貸金業登録番号は3年ごとの更新の際に数字が増えていくので、この数字が大きいほど歴史が長いと言えますが、「登録換え」の例外もありますから、必ずしも業者の業歴の長さと一致しない場合もあり得ます。

(業務縮小などで財務局登録であった会社が、都道府県知事登録になった場合などは、貸金業登録番号は、新たな登録先で再度、(1)からになってしまいます。)


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お金を借りる方法 その③

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≪お金を借りる方法 その③≫

お金を借りる方法 その③




【消費者金融から借りる(大手)】



50万円以内の少額融資を受けるために、一番迅速で、確実な方法として、消費者金融を利用することがあげられます。

消費者金融というと、かつて「サラ金」と呼ばれていた時代もあり、あまり良い印象を持っていない方も多いと思います。

たしかに以前の消費者金融は、金利も高く、また、脅迫まがいの取立て行為によって、自殺に追い込まれる方も出るなど、社会問題化していた時代もあり、消費者金融=社会悪という図式が出来あがってしまったのは事実です。

(昔の上限金利は年率109.5%でした。これが、54.75%、40.004%と順に引き下がり、平成12年6月からは、年率29.2%になり、平成22年6月からは、20.0%にまで引き下がりました。)

しかし、1993年にアコムが無人契約機(むじんくん)を導入したのをきっかけに、大手消費者金融各社は、さまざまな面白いネーミングの無人契約機を導入して、サービスを競うようになりました。

また、テレビコマーシャルなどを大々的に行い、それまでの「借金」という後ろ向きな言葉に代わって「キャッシング」と言い換えるなど、イメージの払拭に努めてきました。

その結果、現在では(特に大手と呼ばれる会社は)、銀行グループとなった会社も多く、社会的な信頼を回復してきている状況だと言えます。





消費者金融に対して、いまだに、昔の「サラ金」というイメージを持っている人もいるけど、最近の大手消費者金融は、そんなイメージとは、もう、全く違います。

初めて利用する方は、下手な銀行よりも、よほどサービスが行き届いていて、ビックリすると思います。





※大手消費者金融を利用するメリット



①原則、無担保・無保証

大手消費者金融の商品は原則、無担保・無保証です。(かつて銀行などの貸出しは有担保が原則でした。)そのため、融資金額は50万円以内の小口が中心となります。

②審査スピードが速い

前述のように、無担保・無保証の小口融資に特化した商品開発を行ってきましたので、担保や保証人などが不要な場合が多く、審査~融資まで迅速な対応が可能です。申し込んだその日に融資を受けることが可能な会社も多くあります。

③原則、対面は必要ありません

現在の大手消費者金融の審査スタイルは、無人機やネット申込などの非対面融資が基本です。
その為、店舗の窓口に出向く必要はありません。
(特にネット融資は、24時間、365日申込が可能であり、在宅で申込~審査が完了します。忙しい方にはおすすめです。)

④キャッシングに特化したサービスが充実している

大手消費者金融会社では、

・無利息期間が設けられている
・口座引き落とし対応
・提携銀行ATMからの入出金が可能
・リボルビングに対応(定められた限度枠内での入出金が可能)
・返済期日をメールでお知らせ

など、各社によって違いはありますが、キャッシングについてのサービスはかなり充実しています。
最近では、クレジットカードのようにショッピングも可能なカードを発行する消費者金融会社もあります。

⑤金利は、銀行やクレジットカードのキャッシングとほぼ変わらない

現在の消費者金融の金利の上限は年率20.0%以下に制限されています。

この金利は、銀行、郵便局、クレジットカードなど、その他金融機関でキャッシングを利用した時の金利と実はほとんど変わりはありません。

このことは、“消費者金融の金利は高い”というイメージが先行しているためか、世間では誤解をしている方も多いようです。


※消費者金融を利用するデメリット



①消費者金融に対して良い印象を持っていない方もまだまだ多い

前述したように、大手消費者金融会社を中心に業界全体でサービス向上に努めてきた結果、以前の「サラ金」という社会悪のイメージは大分、払拭されてきていますが、まだ、消費者金融に対して、良い印象を持っていない方が多くいるのも事実です。

実際には同じ借金をしていることに変わりないのですが、
「クレジットカードでキャッシングをしている」というこが、知人・友人や勤め先に知れることに、あまり抵抗を感じない方でも、「消費者金融からキャッシングしている」ことは内緒にしておきたいと感じるものです。

自己責任で計画的な利用が必要

現在、消費者金融からの借入は手続きが非常に簡単になりましたが、反面、安易な借入をし易くなったともいえます。

どんなにイメージが良くなってきても、消費者金融を利用するということはやはり「借金」をすることになります。
ですから、自身の返済能力を超えた借入はするべきではありません。

必要な時に簡単に出金ができる便利さによって、ついつい不必要な借入までしてしまうこともありえます。

現在の消費者金融でのキャッシングは、「総量規制」が導入され、原則、総負債額が、年収の3分の1を超える貸出しは制限されていますが、最終的には、自己管理が必要といえるでしょう。


※結論として



計画性をもって上手に利用をすれば、現在の消費者金融(特に大手)はサービスも充実していて、非常に便利です。


また、急な出費の際には、非常に心強い存在にもなります。

しかし、その便利さゆえに、安易に借入を増加さえないよう自己管理をしっかりすることが重要です。

現在、多重債務で苦しんでいる方も、最初の借入は1件からスタートして、最初から負債を増加させるつもりはなかったはずです。

利用については、十分な自覚と注意が必要です。




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銀行カードローン比較

お金を借りる方法 その②

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≪お金を借りる方法 その②≫

お金を借りる方法 その②




【クレジットカードでもお金を借りれます】



買い物などの際にクレジットカードを利用する方は、多いと思います。

①多くの現金を持ち歩かなくても良い
②ポイントなどのサービス有る。
③翌月一括のなどの場合は、一般的に手数料がかからない。

など利便性も良く、現代社会でカードの普及率はかなり高いものになっています。

クレジットカードはショッピングなどで利用するイメージが強いのですが、近年はショッピング以外にもキャッシング機能の付いたクレジットカードも多く、急に現金が必要になった時などは役立ちます。

しかし、ショッピングとキャッシングでは、適用される法律も全く違うものになります。





クレジットカードは、「ショッピング」と「キャッシング」では、適用される法律が違います。
このため過剰融資を規制する仕組みも違います。

・ショッピング・・支払可能見込額調査
・キャッシング・・総量規制の判定

となっています。





※クレジットカードのショッピング(品物やサービスの購入)



適用される法律・・・割賦販売法(リボ払い、分割払い、ボーナス払いの場合)

クレジットカードのショッピングは、新規発行時・更新時・利用限度額増額時には、原則、
「支払可能見込額」の調査が必要になります。

「支払可能見込額」は、次の式で算出します。

【支払可能見込額=年収-生活維持費-クレジット債務】

また、クレジットカードの極度額は、支払可能見込額の90%以下になります。


※クレジットカードのキャッシング(現金を借りる)



適用される法律・・・貸金業法

クレジットカードのキャッシングは、消費者金融でのキャッシングと同様に「総量規制」の適用を受けることになります。

「総量規制」とは、借入総額が、原則、年収の3分の1までに制限される仕組みのことです。


このようにキャッシングの場合は、クレジットカードでも消費者金融でも、適用される法律は同じになり、実質、変わりはありません。
(クレジットカードのキャッシングの利率も上限利率目一杯の場合が多く、消費者金融を利用する際とほとんど変わらない場合が多い)

ですが、消費者金融業界に対する世間での印象は良くないので、同じキャッシングでも、クレジットカードの方が、有利だと思われていることも多いようです。

しかし、本来、クレジットカードはショッピングが主業務であり、キャッシングはあくまで、付属的な業務になります。

その点、消費者金融はキャッシング業務に特化しているので、利便性や各種サービスにおいて、クレジットカードよりも優れている場合も多くあります。

また、利用限度額は消費者金融でのキャッシングの方が一般的に高く設定されています。

以上の特性を考慮して、

・クレジットカードのキャッシングは比較的少額で翌月一括など短期借入
・消費者金融でのキャッシングは比較的高額で長期借入

と使い分けると良いでしょう。



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銀行カードローン比較

お金を借りる方法 その①

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≪お金を借りる方法 その①≫

お金を借りる方法 その①




【銀行から借りる】



お金を借りるのに、一番低金利かつ安心な方法としては、やはり「銀行から借りる」ことになると思います。

一言に「銀行からお金を借りる」と言っても、その目的や希望金額によって大きく2種類に分かれます。

①銀行で目的ローンを組む
(例:住宅ローン・マイカーローン・リフォームローン・事業用資金ローンなど)

・金額が比較的大きい
・提出書類も多く審査は厳しめ
・融資までに時間がかかる
・金利はかなり低い(一般的に年率1~4%ほど)


②銀国のカードローンを利用する
(例:フリーローンが一般的)

・金額が比較的小さい
・提出書類も少なく審査がスムーズ
・融資までに時間がかからない
・金利は比較的高い(一般的に年率5~18%ほど)


このように「銀行からお金を借りる」用途は、「出先で急に必要になった」、「お給料日まであと少し足りない」などの小口キャッシングから、大型の目的ローンまで様々です。

この中でも銀行カードローン(小口フリーローン)に関しては、近年、様々な銀行が力を入れています。





この記事を最初に書いた、2014年当時は、銀行カードローンは、消費者金融に代わる受け皿として期待されていましたが、2018年現在では、その「過剰融資」が問題視されて、貸出しはやや自粛傾向です。

また、銀行カードローンの保証業務を担う消費者金融の貸倒関連費用も増えてきており、消費者ローンが、かえって重荷になってきている様子です。

やはり、一時の「過剰融資」の影響が、不良債権として跳ね返ってきているということでしょう。
今後の動向にも注視していきます。





従来、無担保・無保証の小口フリーローンは、消費者金融会社の専門領域でした。

しかし、平成22年6月に施行された改正貸金業法によって、総量規制(年収の3分の1の貸出し制限)や上限金利の引き下げ(年率20%以下)など、消費者金融会社は大きく利益を損なわれました。

また、輪をかけて、いわゆる「過払い問題」でも大きく収益を損なわれ、廃業や事業縮小を余儀なくされた会社も多く発生しました。

そのような中、消費者金融会社に代わる受け皿となって登場したのが、「銀行カードローン」です。

「銀行カードローン」は、その性質によって下の2種類に大別できます。


  • ①銀行傘下の貸金業者によるカードローン
    (貸金業法適用・・・総量規制の適用がある)
  • ②銀行本体によるカードローン
    (銀行法適用・・・総量規制の適用がない)


①は、総量規制の適用は受けますが、銀行系というブランドと資金力によって、市場の優良客を獲得できます。(銀行系を全面に押し出すことで、「お金を借りる」ということについてのネガティブなイメージはかなり払拭されました。)

また②の銀行本体によるカードローンでも、消費者金融会社などの貸金業者が保証会社になっているものがほとんどです。

このように「銀行カードローン」とは、小口のフリーキャッシングのノウハウを得たかった銀行と、逆境の中で生き残りをかけた消費者金融と間で生まれたコラボ商品とも言えるでしょう。

現在、大手とよばれる消費者金融会社のほとんどが、銀行傘下としてその影響を受けています。


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