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キャッシングQ&A

  1. 審査結果の連絡がこない時はどうするか!
  2. 転居や結婚を申告していないのに新住所に督促が届いた!どうして!?
  3. 「申込みブラック」って要するに何がいけないの?
  4. キャンセル後の再申込みで審査に通らなかった!なぜ!?
  5. 債務整理の申込みについての一問一答
  6. 過払い金請求裁判中でも新たに借入れできますか?
  7. 家族の金融事故は審査に影響するのか
  8. 人気の中堅消費者金融を徹底比較
  9. 期限の利益の喪失とは
  10. クレジットカードと消費者金融の違いは?
  11. 限度枠の増額はどうしたらできますか?
  12. 遅れたことがないのに、枠内で借り入れできなくなることがあるの?
  13. 延滞したことがありますが、借り入れできますか?
  14. 消費者金融を利用すると、住宅ローン・車のローンが組めなくなるの?

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審査結果の連絡がこない時はどうするか!

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≪審査結果の連絡がこない時はどうするか!≫

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当サイトでは、メールフォームから、キャッシングに関する、疑問、相談を受付けていますが、最近、次のような内容の相談が目立ちます。

「中小消費者金融にネットで申込みをしましたが、連絡もなく放置されています。否決になったのでしょうか」

また、ネット上の、口コミ、評判などでも、
「申込みをしたが連絡もない。個人情報を取られただけ!」
といった書き込みを目にすることがあります。

このように、故意か過失かはわかりませんが、申込みをしても先方から結果連絡がこないことは、ままあるようです。


【連絡がこない理由は様々】



申込みをした中小消費者金融から審査の連絡がこないのは、大体次のような理由です。

①申込みフォームに登録したメールアドレスが間違っていた。
②迷惑メール対策などで、先方のメールがブロックされていた。
③まだ審査中で結論が出ていない。
④消費者金融側のルールで否決対象者には連絡をしないことになっている。

仮に①や②に心当たりがなくても、③や④のケースも意外と多いので要注意です。

③のケースなどは、小規模な中小消費者金融ではありがちです。
特に大型連休明けなどは、審査が溜まっていることもあり、予想以上に審査が遅れていることもあります。

また、④のケースのように、そもそも否決対象者には、審査結果を連絡していない会社もあります。


【連絡がこない時の対策方法は!】



このように、消費者金融から連絡がこない理由は様々ですが、筆者からの提案は、

“受け身にならずに、自ら先方に電話をして直接確認する”

というものです。

あれこれ詮索するよりも、正直、その方が手っ取り早いと思います。

申込みをして、1日~2日何も連絡がなければ、直ぐに直接確認することです。

結果が早めにわかれば、仮に、否決であっても、直ぐに次の申込み先を探すなど、素早く動きを取ることが可能です。

また、もしかしたら、審査が通過しているのに、勝手に否決になったと勘違いしていることもあるかもしれません。

“天は自ら助くる者を助く”
なんて格言もあります。

自分自身で積極性を持って動いた者にこそ、チャンスは巡ってくるものです。





「先方が何も言ってこなかったから、ずっと待っていた」
なんて言う人は意外に多くいます。
こういうタイプの人は、例え、返済が遅れていても、消費者金融から何か言われるまで動かず、放置している人がほとんどです。

中小消費者金融の審査では、受け身になったら絶対ダメです。
本気で借入れしたいのであれば、自ら積極的に動きましょう!





※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
安心・安全なキャッシングに是非役立てて下さい。


※安心・安全な審査が通る中堅消費者金融はこちらから探せます。
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転居や結婚を申告していないのに新住所に督促が届いた!どうして!?

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≪転居や結婚を申告していないのに新住所に督促が届いた!どうして!?≫

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当サイトでは、キャッシングに関する「疑問」「相談」を、「お問合わせ」のメールフォームでお送りいただければ、わかる範囲であればブログ内で回答させていただいております。

(尚、ここでの回答はあくまで一般例ですので、全てのケースにあてはまるわけではありません。実際のご利用等はご自身の責任でお願いいたします)


※質問



過去に返済を放置していた消費者金融から催告書が届きました。
結婚して、住所も苗字も変わっていて、そのことを申告していないのに新住所に届きました。
どうやってわかったのでしょうか?


※回答



消費者金融は、様々な方法で所在不明者の追跡調査を行っています。

【住民票等を申請して定期的に追跡調査をしている】



返済を放置したまま所在がわからなくなってしまう人が出た場合、消費者金融は、定期的に住民票を申請して、追跡調査を行っています。

多くの消費者金融の契約条項には、「当社が債権保全のため必要と認めた場合は、会員の住民票、戸籍の附票等を取得することに同意します。」といった条文が入っています。

そのため、消費者金融は、「債権保全」という名目で、顧客の住民票を申請することが出来るのです。


【指定信用情報機関の債権管理照会でチェック】



指定信用情報機関の利用は、契約審査時の返済能力調査だけでなく、契約した後に、「債権管理」の目的で利用されることもあります。

消費者金融は、定期的に所在不明者の信用情報を照会して、新しい情報が掲載されていないかチェックしています。

例え、その消費者金融に新住所を申告していなくても、その後、新住所でローン契約などをすれば、信用情報には新住所が掲載されることになるのです。


【郵便物も転送不要で発送する】



顧客が転居していれば、早い段階で判明するよう工夫もされています。

消費者金融が顧客に郵送する封書は、通常、「転送不要」郵便とされています。
もし、引越しなどで、転送がかかっていれば、郵便物は差し戻ってくるので、いち早く転居していることがわかるという仕掛けです。


【長いスパンで追跡調査は繰り返される】



消費者金融の借入れの時効は、最終取引日から5年です。
さらに、訴訟などで判決が出ていれば、改めてそこから10年間の時効期間がスタートします。

その間、消費者金融は、行方不明者に対して、上記のような定期調査で網をかけています。
5年、10年と経過すれば、顧客の生活状況は変わっていることも多いので、所在が判明すれば、債権回収出来ることも多くあります。

このように、追跡調査は、長いスパンで繰り返されるので、返済を放置したまま、時効まで逃げ切ることは、実際はなかなか困難なことです。





若気の至りで、返済を放置していた人も、年齢を重ねたり、結婚で家族が出来たことによって、解決しようとするようなることも多いんだ。





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「申込みブラック」って要するに何がいけないの?

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≪「申込みブラック」って要するに何がいけないの?≫

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当サイトでは、キャッシングに関する「疑問」「相談」を、「お問合わせ」のメールフォームでお送りいただければ、わかる範囲であればブログ内で回答させていただいております。

(尚、ここでの回答はあくまで一般例ですので、全てのケースにあてはまるわけではありません。実際のご利用等はご自身の責任でお願いいたします)


※質問

「申込みブラック」っていうのは、短期間に集中して申込みをすると、その申込みした経歴が信用情報に登録されるから、審査で敬遠されてしまうことですよね。

どうして、複数の会社に申込みをした経歴があると敬遠されることになるのですか。
“短期間で借入れが集中している”なら否決になるのもわかりますが、“申込みが集中している”だけで、実際に借入れしてなければ問題ないように思いますが。


※回答

質問ありがとうございます。

おっしゃるように、「申込みブラック」とは、“短期で借入れが集中している”ことではなく、“短期で申込みが集中している”ことを指します。
このことが審査で敬遠される主な理由は次のようなものが考えられます。


①「他社が何社も否決にしているのは何か理由があるはず」と勘ぐられる。

何社も申込みをしたのに借入れが出来ていないということは、それだけ他社から否決になっているということです。

他社が何社も否決にしている案件は、審査担当者から、
「これだけ、何社も否決になっているのは、何か理由があるのでは。」
と勘ぐられることになります。

他社が否決にした理由が、わからなければわからないほど、「ひょっとしたら、申告内容に何か嘘があるかも・・」などと審査担当者は不気味に感じるものです。

こんな具合で、否決になればなるほど、どんどん審査は通りにくくなってしまいます。


②切羽詰まりすぎていて危険

短期間に申込みがあまりに集中している人は、切羽詰まりすぎていているので要注意とされています。

審査担当者としては、あまりに切羽詰まった人には融資したくないというのが本音です。

そのような人は、とにかく目先のお金を調達することしか考えておらず、借りたお金を返していけるかどうかなどは関係なく、やたらに申込みをしているだけの人が多いからです。


③借入れを増やして破綻する可能性が高い

顧客の借入れが増えすぎてしまって、破綻するケースはよくあります。

消費者金融であれば総量規制という、原則、年収の3分の1を超える貸出しを禁止する規制はありますが、住宅ローン、銀行カードローン、ショッピングローンなどは総量規制を超えていても規制はされません。

そのため、計画性なく、どんどん申込みをする人は、結果、全体的な負債額が増えすぎてしまって破綻してしまう可能性が高くなります。


このように、理由はいくつか考えられますが、短期間で申込みが集中している人に貸すのはリスクが高いというのが、業界の定説になっています。




申込みブラックに関する考え方や基準は各社で異なります。
詳しくはこちらの記事を参照下さい。
申込みブラックとは





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キャンセル後の再申込みで審査に通らなかった!なぜ!?

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※質問

ある中小消費者金融に申込みをしましたが、希望金額に満たなかったので、その時はキャンセルして借入れしませんでした。

その後、他の消費者金融に何社か申込みをしましたが、どこも審査が通らなかったので、最初に申込みをした会社に再度申し込みをしました。
しかし、今度は否決となってしまい、最初に出た金額すら借入れすることが出来ませんでした!(ガーン)

その消費者金融に聞いても理由を教えてくれません。
なんでこんなことがおこるんですか?


※回答

質問ありがとうございます。
納得できないというお気持ちは察しますが、このようなことは消費者金融の申込みでは、実際よくあります。
なぜこのようなことがおこってしまうのでしょうか。
考えられる原因をあげてみました。


【審査に落ちた原因は?】



①審査基準のバラつきが原因!?

中小消費者金融は特にこの傾向が強いのですが、正直言って、審査は各担当者や決裁者によって、バラつきがあります。

もちろん、大枠のところで、ある程度の審査基準は定められていますが、細かなところは、各担当者や決裁者によって、考え方が違ってくることがあります。

最初に申込みをしたときと、再度申し込みをしたときで、担当や決裁者が変わると、このようなことは発生しやすくなります。

②複数の業者に申込みをしたことが原因!?

また、複数の消費者金融に申込みをして否決になったということですが、短期間に何度も申込みをしたことで、いわゆる「申込みブラック」という状態になっているのかもしれません。

「申込みブラック」とは、指定信用情報機関へ照会をした痕跡は6ヶ月間残りますが、消費者金融がこの6ヶ月間にあまりに多くの申込みをしているような方を、審査で敬遠する状態のことを指します。

これは、各会社によって基準はバラバラなので、明確に、1カ月に何件以上がダメとかは言えません。


【対策はあるのか?】

このようなことを防ぐには、もともと消費者金融の審査はそのようなものと理解して、今回は可決でも次回は否決になるかもと想定しておくしかありません。
希望金額に満たなくても安易のキャンセルはしないことです。

他社に申込みして比較したいときは、可能であれば「保留」の状態にしておくのが良いでしょう。
短期間の「保留」であれば先方も承諾してくれると思います。





中小消費者金融の審査は、正直、バラつきが多いです。
確かにこれはデメリットですがメリットにもなります。

次回から、このような特徴があることを踏まえて申込みをすると良いでしょう。

あと、できれば、しばらくは申込みを控えた方が良いでしょう。
ますます、審査が通過しにくくなるので、可能であれば6カ月間、少なくとも3カ月ほどは控えた方が良いでしょう。





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債務整理の申込みについての一問一答

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債務整理の申込みについての一問一答




現在、多くの中堅消費者金融では、過去に自己破産や債務整理をした人への融資を実施しています。
かつては、「邪道」というか特殊な融資方法といったイメージもありましたが、いまではすっかり業界に定着しており、そのことは広く知られています。
但し、自己破産に比べて債務整理は、負債も残るので、少しややこしく、申込み方法などについて、いくつか当サイトにも質問者が寄せられていました。
今回は、債務整理の申込みについての質問に、この場で一気に回答したいと思います。




債務整理は、信用情報への報告方法が、各社の見解でバラバラになりやすく、誤解による否決が生じやすいのが特徴です。
申込みをする時は、その点に注意して下さい。




Q:
弁護士に債務整理の依頼をしたばかりですが、新たに融資してもらえるでしょうか。
A:
結論から言えば難しいと思います。債務整理には、「和解前」、「和解後支払中」、「和解後完済」の状態がありますが、審査対象になるのは、あくまで「和解後支払中」以降の状態が基本です。
「和解前」の状態では、その後、方針変更で自己破産になる可能性もあるからです。


Q:
債務整理して減額された借金は、「総量規制」とは関係ないのですか。
A:
関係あります。貸金業者からの借金は減額された金額で、総量規制の対象となります。


Q:
債務整理中に申込みをする時は、借入れ金額はどのように報告すればよいですか。
A:
債務整理の申込みは「和解後支払中」以降の状態が基本です。
よって、和解した金額の残金を伝えれば良いです。


Q:
債務整理で申込みをする時は、どんなことに注意すればよいですか。
A:
債務整理や自己破産をした方の中には、指定信用情報機関の情報が、「ぐちゃぐちゃ」の状態になっている人が多くいます。
これは、各金融会社の見解の相違による、対応のバラツキが原因です。
例えば、「債務整理和解前」という状態を、延滞中の扱いにする会社もあれば、次回支払日を未来日に更新して、延滞扱いにしないよう配慮している会社もあります。
このため、債務整理の案件は、消費者金融が指定信用情報機関を確認しても、よく状況が把握出来ないケースもあります。
このような状況で、誤解によって否決となってしまう方も、少なからずいるのは事実です。
まずは、自分自身の債務整理の状況を出来る限り詳しく、伝えておくことが重要です。
「申込みフォーム」の備考欄などのフリースペースを活用するのも方法です。

※こちらの記事にも詳しいので参考にして下さい。
(「自己破産・債務整理の申込みの注意事項」)


Q:
債務整理後、各金融会社には、遅れずに返済をしていますが、ある貸金業者から「遅れている」という趣旨の話を聞いたのですが。
A:
前述のように、各社の見解の違いで、債務整理を行った人の信用情報は、貸金業者からも状況が理解しにくいものになっています。
遅れていないことは、自分で説明する必要があります。
また、最終手段としては、自分自身の信用情報を開示請求して、事実と異なっている情報は修正をするという方法もあります。

※こちらの記事にも詳しいので参考にして下さい。
(「あなたの信用情報はわかりやすくなっていますか?」)


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※質問

「以前に支払い終わった金融業者に、過払い金請求で裁判中です。そんな状態でも貸してくれる、金融業者はありますか?」


※回答

質問のように、過払い金請求が「以前に支払い終わった」金融業者に限られているなら、そのことを理由に否決になることはありません。

そもそも完済した金融業者に、過払い金を請求していても、そのことは、指定信用情報機関に掲載されないので、審査をする消費者金融は、貴方が過払い金請求をしていることすらわからないはずです。

早速、当サイトの「審査が通る中堅消費者金融」で申込み先を探してみて下さい。

但し、まだ残高が残っている会社にも、過払い金返還請求を含めた債務整理を弁護士、司法書士に依頼をしているのであれば新たな借入れは難しいかもしれません。

残高が残っている金融業者への債務整理は、指定信用情報機関に掲載されるので、申込みをした金融業者にはバレてしまいます。

そして、通常、金融業者は、債務整理で「和解前」の状態で可決は出しません。
債務整理で可決となる案件は、「和解後」で、少なくとも返済が開始されているものに限られます。

その理由は、債務整理の場合、自己破産に方針変更される可能性があるからです。

過払い金請求を含めて各金融会社を利息制限法に引き直し計算をしても、支払いしきれないほどの負債金額が残っている場合は、自己破産に方針変更となることは実際よくあります。
また、自己破産と過払い金請求が同時に行われることもあります。





完済の過払い金請求は、実際の審査には影響は全くありません。
安心して申込みをして下さい。




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家族の金融事故は審査に影響するのか

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家族の金融事故は審査に影響するのか



家族が、自己破産債務整理をしていたり、長期延滞状態であった場合には、そのことは審査に影響するのでしょうか。
もちろん、建前上は、消費者金融会社の審査は、その人個人の信用を審査するため、家族の金融事故は関係ないということになっていますが、そのことが判明してしまった場合は、多少なりとも審査にマイナス要因となってしまうこともあります。




キャッシング審査は、あくまで本人の返済能力で判断するという建前ですが、家族の金融事故はハッキリ言って審査に影響します。




【指定信用情報機関の調査をするのは申込者だけ】


そもそも、申込者以外の指定信用情報機関の調査はできないことになっています。そのため、仮に家族に金融事故者がいても、そのことは、判明しないということになります。
申込者や保証人候補者以外の方の信用情報機関への照会は、目的外利用になり、違反した場合には罰則規定もあります。


【家族が利用歴のある業者では判明しやすい】


しかし、申込みをしている会社やその系列会社で、家族が利用中であったり、過去に利用歴がある場合は、その家族とのつながりは判明してしまう可能性があります。
近年では、個人情報保護の観点から、申込時に家族の氏名などを確認する業者は減ってきました。しかし、通常、消費者金融会社は申込みがあった場合に、電話番号や住所などを自社のデータベースとの照合作業を行うので、家族の氏名を申告しなくても、この照合作業で判明してしまうケースも多いようです。


【その会社で、家族が貸倒れになっていたら借入れは困難】


現在は、他社で申込者が自己破産債務整理をしていても審査対象としている会社は多いのですが、自社で、本人やその家族が自己破産などをしている場合の審査は、やはりどうしても厳しくなってしまいます。
自社で一度、貸倒れになった顧客やその家族に、さらに追い貸しをするということになるからです。
家族が破産しているということが判明するということは、過去に家族がその会社で利用歴があり、破産によって貸倒れになっているからだと推測されます。
家族が貸倒れになっている会社から借入れをするのは、そのことが判明した場合、難しくなってしまうことは仕方がないでしょう。

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人気の中堅消費者金融を徹底比較

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≪人気の中堅消費者金融を徹底比較≫

(2015年12月更新)
人気の中堅消費者金融会社3社(セントラルアロー・・ライフティ
を徹底比較しました。
いずれの会社も改正貸金業法施行後も積極的に融資を行っている会社で、当サイトでもおすすめしています。
それぞれの消費者金融会社の特色を理解して、キャッシングの申込にお役立てください。



【審査のスピード】

1位 セントラル

2位 ライフティ

3位 アロー

原則3社とも即日融資が可能になっています。

セントラルは2014年12月より新たにインターネットキャッシングでの全国展開を開始した会社です。セントラルのこの1年での積極融資の姿勢は他の中堅消費者を圧倒的に上回り、人気ランキングも急上昇しました。
また、その営業スタイルも大手に準ずるものがあり、顧客サービスにはかなり力を入れています。
現在、「即日融資」を謳っている中堅消費者金融会社は多くありますが、実際には審査に時間を要するケースが多く、即日融資を受けることはなかなか困難です。
しかし、セントラルでは審査におけるスピードも、サービスの一環として、かなり重視をしているので、即日融資を受けられる可能性は他業者よりも高いと思われます。



【審査の通りやすさ(可決率)】

1位 セントラル

2位 アロー

3位 ライフティ

・一般的には中堅消費者金融会社の可決率は10%前後と言われていました。しかし、実際のデーターでは、可決率が10%を超えるような業者はなかなかありません。最近の傾向では5%から8%といったところでしょう。
(これは、法改正後に中堅消費者金融が淘汰されたので、1社あたりの申込み件数が増加傾向になっていることや、自己破産や債務整理をした方への積極融資をアピールするようになっているので、低与信層の申込み数が以前よりも多くなったことなでが影響
しているとも思われます。)
中でも、インターネットキャッシングを開始したばかりのセントラルでは、件数獲得に力を入れているので、通年、限りなく10%に近い、高い可決率を維持しています。セントラルの拡大路線は当面、継続されると思われるので、申込みは期待ができます。


また、アローでは新規貸出強化月間を通年のサービスとしており、安定期に入ったものの、まだまだ拡大路線にあるようです。可決率も極端なブレがなく安定しています。


【初回融資額】

1位 セントラル

2位 ライフティ

3位 アロー

・傾向として、アローライフティは初回融資額はやや低めに抑えて、取引経過を見て、増額で高額融資を行うというのが戦略のようです。返済状態が悪い顧客は、少額融資の段階で淘汰され、優良顧客のみ高額融資を行えるので、理にかなった戦略です。
ただし、このような融資方法は、申込者が本来必要としていた金額に融資額が届かないケースも多く、結果、顧客の借入れ件数を増やしてしまう傾向があることも否めません。
それと比較してセントラルは、初回利用から比較的高めの融資を受けやすくなっています。
法改正後の融資は、総量規制によって、年収の3分の1という上限があります。正規業者との競争では、この上限の範囲内で、より高額のウエイトを占めるかになります。(極端な話、1業者で、年収の3分の1一杯の融資が行われてしまっていれば、他業者はそれ以上貸出はできません。)
セントラルは現在、融資額においても攻めの姿勢を維持しています。



【顧客サービス】

1位 ライフティ

2位 セントラル

3位 アロー

ライフティでは、2014年7月のキャッシング事業開始以来、段階的にサービスを向上させてきました。主だったもので、①ポイントサイトのリリース、
②おまとめローンを開始、③ライフティカード取扱開始、といった内容があります。(その他、公式ホームページの改正も随時行っています。)特に、全国のセブン銀行と提携して、全国のセンブン銀行ATMから、入金、出金が可能なライフティカードの取扱いを開始したことは、この規模の消費者金融会社では、なかなか実現できないサービスです。今後も、グループ企業の組織力を生かした、大手並のサービスが期待できます。





【総評】

セントラル

<<さらに詳しい情報はこちら>>
セントラルは、2014年12月のインターネットキャッシング参戦以来、快進撃!スピード、可決率、融資額で他を圧倒しています。かなりおすすめの中堅消費者金融です!


アロー

<<さらに詳しい情報はこちら>>
即日融資、リボルビング契約の開始と段階的にサービスの向上を図っており、企業努力が感じられ、今後も注目です。初回融資はやや抑え気味ですが高額増額の実績もあり増額には期待できます。


ライフティ
消費者金融のライフティ
<<さらに詳しい情報はこちら>>
2014年7月にキャッシング事業を開始しました。まだまだ、新規顧客の獲得にはかなり力を入れています。センブン銀行ATMからの入金・出金も可能です。



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消費者金融会社を利用する時に契約書を裏面の【契約条項】まで熟読される方は現実には少数派だと思います。
消費者金融【契約条項】は契約に関する重要事項が明記されていますので、本来は、よく理解してから契約をすべきですが、実際には専門用語も多く、素人の方にはなかなか難解な内容が多いのも事実です。

【契約条項】の細かな内容は各消費者金融会社によって異なります。しかし、その中でも、各会社が必ず設けている条項のひとつに期限の利益の喪失というものがあります。

この条項の意味を知らずに消費者金融を利用している方も多いのですが、結構重要な内容になりますので、是非理解しておきましょう。

期限の利益の喪失とは≫
そもそも期限の利益とは、“期限の到来まで債務の履行をしなくてもよい”という債務者の利益のことを言います。
もっとわかりやすく言うと“一定の期限が来るまで、支払いをしなくてもよい”という権利のことになります。
(通常、借入があっても弁済日までは支払いはする必要はありません。)
期限の利益の喪失とは、この一定期間の支払い猶予の権利を喪失させて、期限の到来前でも債務の履行を請求することができるようにすることです。

一般的な消費者金融の契約条項に記載されている期限の利益の喪失する場合とは、
・申込み時に虚偽申告をしたことが判明した場合
・破産申立または民事再生、特別清算、会社更生手続開始の申立があった時
などやむを得ないと判断されるような内容もありますが中でも厳しいのが、
・本契約に基づく債務の支払を一回でも怠ったとき
という条文になるでしょう。
要は、「たった一度でも支払いを延滞した場合には、全額返済を請求されます。」と記載されているのです。
また、全額返済をするまでは、一部の入金があっても遅延損害利率と言って通常より高い利率がかかることになります。
(ほとんどの消費者金融会社の遅延損害利率は上限利率である、20%ぎりぎりに設定しています。)

ただし実際の現場では、一度支払いが遅れたくらいで、期限の利益を喪失させるケースはほとんどありません。
しかし、契約条項に盛り込まれている以上、一度でも延滞したら、全額請求をされてもおかしくはないということになります。

このように契約条項には、自分が思っている以上に厳しい内容が記載されていることもありますから注意が必要です。
また、各消費者金融会社の契約条項で難解な条文などがあれば、当サイトに問い合わせください。
出来る範囲で、サイト内で回答させていただきます。

※追記
消費者金融会社が法的処置を講じる際にこの期限の利益の喪失を理由に、初めて遅れた時に遡って、損害利率で再計算した取引履歴を提出するケースがあります。
損害利率で再計算されれば、残元金は増加することになってしまいます。
債務者側がこれに対して何の反論もしなければ、その残元金を基にした判決がでてしまう可能性もあります。
もちろん本当に消費者金融側が1度でも遅れた際に、期限の利益を喪失させて、全額返済を請求していれば、筋の通る話ですが、多くの消費者金融会社は、その後も分割支払を黙認しています。
(リボルビング契約で、その後も消費者金融側が追加融資を認めている場合などは、この主張は通りません。)
もちろん、訴訟までされる段階になる以前に解決するのがベストですが、そこまでの段階になった際は弁護士などの専門家への相談をおすすめします。


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クレジットカードと消費者金融の違いは?

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クレジットカードと消費者金融の違いは?

クレジットカード消費者金融の違いを正確に理解しておきましょう。
クレジットカードの用途は大きく2つに分類されます。

①クレジットカードで商品やサービスを購入する(ショッピング)
クレジットカードのショッピングは、「貸金業法」は適用されません。総量規制の適用をうけないので、年収の3分の1を超える借入れがある場合でも、クレジットカードで買い物をすることは可能です。
(リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、「割賦販売法」が適用されます。)


②クレジットカードで現金を借りる
クレジットカードでもキャッシングの場合は、「貸金業法」が適用されます。よって総量規制の適用をうけます。


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よく誤解されますが、クレジットカードのキャッシング「貸金業法」が適用されるので、消費者金融のキャッシングと実は全く変わりません。
利率に関しても消費者金融とほとんど変わりません)

イメージの問題で、クレジットカードのキャッシングの方が、消費者金融のキャッシングよりも有利だと誤解している方は多くいます。
しかし、クレジットはショッピングがメインになり、キャッシングは付属の業務になります。
やはりキャッシングに特化した消費者金融の方が、サービス・利便性などの面では優れている部分も多くあります。

○比較的少額の借入。翌月(ボーナス)一括返済の場合
・・・クレジットカードのキャッシングを利用

○比較的高額の借入。長期分割の場合
・・・消費者金融のキャッシングを利用

このようなイメージでの使い分けをおすすめします。


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限度枠の増額はどうしたらできますか?

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ここでは、特に多かった質問・疑問を紹介します。

(ここでの回答はあくまで一般例ですので、全てのケースにあてはまるわけではありません。実際のご利用等はご自身の責任でお願いいたします)


Q.≪限度枠の増額はどうしたらできますか


A.回答

多くの消費者金融会社では、契約の途中でも借入限度枠を増やすことが可能になる場合があります。

どのような基準で増額可能としているかは、各消費者金融会社の審査基準によるので一概には言えませんが、新規で借り入れしたばかりで、1~2回の支払いしかしていない状態であれば、増額はもちろん困難ですし、多くの消費者金融会社が目安としているのは、最低半年間の取引状況と思われます。

この半年の間に、

・一度も入金を遅れていない。(入金額の不足もない)
・新たに他業者で借入していない。
・居住先、勤務先に変更がない。

このような状態であれば、増額できる可能性は高まります。 

そうでない場合は、増額できる可能性は低くなります。

大手の消費者金融会社は新規契約当初から50万円ほどの比較的高額な限度枠がでる場合も多いのですが、自己破産・債務整理経験者などにも柔軟な審査をしている中小の消費者金融会社は、新規契約当初は、10~20万円の少額融資を行い、半年~1年間の取引実績を確認して増額している会社が多くあります。

延滞はもちろんいつでもNGなのですが、もし増額を検討するのであれば、この半年間での延滞は絶対にNGですから要注意です!





中小消費者金融の新規の貸出し金額が低いのは、後の増額を見越してのことです。
支払い状況が問題なく、負債も増えていなければ、増額出来る可能性は大です!





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遅れたことがないのに、枠内で借り入れできなくなることがあるの?

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Q.≪遅れたことがないのに、枠内で借り入れできなくなることがあるの


A.回答

消費者金融の返済方式には「リボルビング方式」という借入方式があります。
リボルビング方式の特徴は、決まった限度枠内での入出金が可能ということです。

仮に、限度額50万円で、残金が30万円であれば、20万円はいつでも引き出し可能というような契約のことです。
もちろん、取引中に支払遅れが目立てば、当然に枠内での出金停止措置がとられることになります。

しかし、一度も遅れていないのに枠内での出金の停止措置をとられる場合もあります。
例えば、「負債増加で総量規制に抵触」という状態が考えられます。

リボルビング契約の場合、消費者金融会社には「指定信用情報機関」を利用して、定期的に顧客の借入額の調査を行うことが義務になっています。

その調査で借入額が増加していて、年収の3分の1を超えている場合は、限度額を総量規制に問題なくなるまで引き下げるか、出金停止措置を取らなくてはいけないからです。

また、注意しなければいけないのは、大した理由もなく、消費者金融の都合で、いきなり、出金停止措置をとられてしまうこともあり得るということです。
突然の出金停止は、追加融資をあてにしていた場合、困ってしまうことになりますが、消費者金融に問い合わせても、ほとんどの場合、復活しません。

このような突然の出金停止もあり得るので、あまりあてにしすぎないようにしましょう。




「枠内融資がいきなり出来なくなって困った!」なんて話はよく聞きます。
あまりあてにしすぎないように注意しましょう。




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延滞したことがありますが、借り入れできますか?

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Q.≪延滞したことがありますが、借り入れできますか


A.回答
もし、支払いをせずに放置しっぱなしなのであれば、信用情報機関には延滞情報が残ったままですから、普通は他の消費者金融の利用は困難だと言えます。
(まれに利用していた消費者金融会社が廃業などの理由で、信用情報機関の借入情報から削除されているケースもあります)

「延滞」は消費者金融会社から一番嫌われます。
過去に、自己破産・民事再生・債務整理・調停申立をした方でも審査が通りやすい消費者金融はありますが、現在、他社で延滞中の方に融資をする会社は、まずありません。

また消費者金融の支払いを3カ月以上滞納した場合は、信用情報に「延滞」という事故情報が登録されます。
指定信用情報機関である、㈱日本信用情報機構(JICC)では、その後、延滞解消しても、信用情報には「延滞解消」という情報が1年間は登録されますし、㈱シー・アイ・シー(CIC)の場合はなんと、5年間も事故情報が掲載されることになっています。

まとめると以下のようになります。

*審査が通りやすい人 
(延滞解消後、5年以上経過)
・・・JICC、CIC共に、指定信用情報機関の情報からは事故情報は抹消されているので問題なし。

(延滞解消後、1年以上経過)
・・・JICCのみ情報が抹消されているが、CICは事故情報は残ったままなので、JICCとのみ提携している会社は問題なし。

*審査が通りにくい人
(延滞解消後、1年未満)
・・・JICC、CIC共に、指定信用情報機関の情報に事故情報が残ったままのため審査は通りにくい。

○もちろん「現在延滞中」の方は、非常に困難です。


*結論
このように「延滞事故」は非常にネガティブな情報となりますので、絶対に避けるべきです。
やむを得ない場合でも、信用情報にそのような記録を残さない為、取引している消費者金融会社に相談のうえ、
「毎月の指定金額に足りない金額でも、期日に遅れずに支払う」ことが望ましいです。


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消費者金融を利用すると、住宅ローン・車のローンが組めなくなるの?

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Q.≪消費者金融を利用すると、住宅ローン・車のローンが組めなくなるの≫


A.回答

結論から言えば、「現在利用中」でなければ、あまり気にしなくてよいと思います。


消費者金融の利用状況は、指定信用情報機関に報告登録されることになっています。
そして、その情報は、完済しても、「完済情報」として、契約完了後、5年間は記録が残ることになります。

このため、消費者金融を完済してから5年以内に、住宅ローンや車のローンの申込みをする場合、先方には、過去、消費者金融を利用していたことはバレてしまいます。

但し、現在、利用中でなければ、過去に利用があっても、住宅ローンや車のローンの審査が通った話はよく聞きます。


まとめると、以下のようになります。

*審査が通りやすい人

(完済後5年経過)
・・・信用情報機関では、消費者金融を利用していた記録も削除されている。全く問題なし。

(完済後5年以内)
・・・信用情報機関では、完済情報として、消費者金融を利用していた記録が残っているが、住宅ローン・車のローンの審査が通った話はよく聞く。


*審査が通りにくい人

(現在消費者金融を利用中)
・・・住宅ローンの利用は困難な可能性大。車のローンも大手信販では困難。

(既に完済しているが、消費者金融で過去に3か月以上の延滞をしたことがある)
・・・3カ月以上の延滞があった場合、完済しても、5年間は「延滞事故情報」は記録に残ってしまうので、審査は通りにくい。

(破産・債務整理・調停申立)
・・・発生日から5年間は信用情報機関に登録されるため、少なくとも5年間はローンの審査は通りにくい。


最近、消費者金融 住宅ローン」というキーワードで当ブログに来られる方も多いので、「消費者金融 住宅ローン」についてもう少し追記しておきます。

※利用している会社名までは判明しません
信用情報機関の情報では、仮に消費者金融を利用していても、どの会社を利用しているのかまでは判明しません。
判明するのは、“カードローンなどの利用がある”ということだけです。
ですから、住宅ローンの審査においても、有名な大手消費者金融ならOKだが、無名な中小を利用している場合はNGというようなことはなく、大手利用者も中小利用者も一緒です。


※住宅ローンの審査をする前の信用情報の開示は必須です
指定信用情報機関に誤情報が登録されていると、住宅ローンの審査が通りにくくなる可能性があります。
住宅ローンなどを申込む前に、一度自分自身の信用情報がどのようになっているか確認することをおすすめします。

指定信用情報機関で自分自身の利用状況を開示確認し、誤った情報が登録されていないか確認し、誤情報があった場合は、指定信用情報機関を通して、各金融機関に情報の訂正を依頼することが可能です。


※担当者に嘘はつかない
仮に消費者金融から借入があっても、住宅ローンを申し込む金融機関の担当者に、嘘をついてはいけません。
(信用情報機関の調査で必ずばれます。)
むしろ正直に話して相談すれば、審査が通りやすくなるようにアドバイスをもらえるはずです。




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