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  34. 消費者金融業務経験者へのインタビュー (3)

消費者金融業務経験者へのインタビュー(債権管理編)

キャッシング情報局
≪消費者金融業務経験者へのインタビュー(債権管理編)≫

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当サイトでは、キャッシングについて幅広い情報提供をするため、管理人自身の金融知識だけでなく、消費者金融業務の経験者へ取材やライティング依頼をすることがあります。
今回は、そんなインタビューのひとコマを紹介したいと思います。
スペースの都合上、割愛したり、要約した箇所もありますが、内容に関しては出来る限りそのままの形で伝えることにしました。
取材相手は、中堅消費者金融での勤務経験者2名です。
今回は、「中小消費者金融の債権管理」についてです。


【消費者金融の取り立ては怖いのか!?】




筆者:一般的に中小消費者金融の債権管理は、「怖い」というイメージがありますが、実際はどうなんでしょうか。







Tさん:ひと昔前のような、荒っぽい管理をする人は、確実に減ったと思いますよ。
電話口で怒鳴ったりする人って、昔はいましたよね。
最近は私の知って限りでは、そういう管理は誰もしなくなりましたね。







Yさん:それは私も思います。
平成22年の改正貸金業法施行以降、空気が変わりました。
昔は、取り立てするのに、多少、乱暴な態度をとるのはOKみたいな空気がどこの消費者金融にもあったと思いますが、法改正を機になくなった気がします。







Tさん:そうですね。
消費者金融に限らず、世の中全体の空気が、乱暴な企業の存在は許さなくなくなってきています。
もはや、荒っぽいやり方で生き残れる時代ではなくなりましたね。
いずれにしても、かつて消費者金融につきものだった、「過酷な取り立て行為」は、いまどきは、ほとんど問題になっていないと思います。





【回収手段は!?】




筆者:回収手段としては、どこまでのことをしていましたか。







Tさん:昔と大きく変わったのは、「集金」、「訪問」には、ほとんどいかなくなりましたね。
インターネットキャッシングで客層が日本全国に分散されて、遠方の客が増えたのも原因です。
他は、電話したり、書面を出したりと、やってることは変わらないと思います。







筆者:通常の督促で解決つかない場合、訴訟などの法的手段は、積極的に実施していましたか。







Yさん:全ての債権に訴訟をやってられないので、訴訟をする債権には、一定の基準を設けていました。
具体的には、
①残額が少額の債権は除外(費用対効果が悪い。)
②独身一人暮らしは除外(家族の協力が得にくい。所在不明になりやすい。)
③勤務先が不明な人は除外(給料差押えが出来ない。)
こんなイメージで訴訟に進む債権は限定していました。
この辺りの基準は、各会社によって違うと思います。





【過酷な取り立て行為があった場合はどうすれいいか!?】




筆者:これまでのお話を聞く限り、消費者金融は昔に比べて、マイルド化してるというか、対応がソフトになっているとは思われますが、それでも、過度な取り立て行為があった場合はどうすればいいかアドバイスを下さい。







Yさん:被害の度合いや頻度によって、段階的に相談先は変えると良いと思います。
具体的には、
①各消費者金融のお客様相談センター
日本貸金業協会の「相談・苦情受付窓口」
③所轄官庁(各財務局各都道府県知事
の順になります。







Tさん:よほど酷い取り立てならやむを得ないと思いますが、極論、普通に対応していても、客が、威圧的と感じたら威圧になってしまうのが、いまどきの考え方です。

個人的には、最近の消費者保護の風潮は、やや行き過ぎているようにも感じるので、どうかと思いますが、所轄官庁に、何度も苦情を入れられると、目を付けられるから、実際、消費者金融側としては迷惑しますね。

ただし、だからといって、些細なことでやたら、所轄官庁に苦情ばかり入れてると、単なる「クレーマー」の類と見なされるので注意して下さい。





これらの取材からも、いまどきの中小消費者金融は、過酷な取り立て行為をする業者はほとんどなく、マイルド化しているようです。
回収手段も顧客が全国に分散されたこともあり、かつての集金、訪問スタイルから、費用対効果を考慮したうえでの法的回収スタイルに移行してきているようですね。


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
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審査結果の連絡がこない時はどうするか!

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≪審査結果の連絡がこない時はどうするか!≫

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当サイトでは、メールフォームから、キャッシングに関する、疑問、相談を受付けていますが、最近、次のような内容の相談が目立ちます。

「中小消費者金融にネットで申込みをしましたが、連絡もなく放置されています。否決になったのでしょうか」

また、ネット上の、口コミ、評判などでも、
「申込みをしたが連絡もない。個人情報を取られただけ!」
といった書き込みを目にすることがあります。

このように、故意か過失かはわかりませんが、申込みをしても先方から結果連絡がこないことは、ままあるようです。


【連絡がこない理由は様々】



申込みをした中小消費者金融から審査の連絡がこないのは、大体次のような理由です。

①申込みフォームに登録したメールアドレスが間違っていた。
②迷惑メール対策などで、先方のメールがブロックされていた。
③まだ審査中で結論が出ていない。
④消費者金融側のルールで否決対象者には連絡をしないことになっている。

仮に①や②に心当たりがなくても、③や④のケースも意外と多いので要注意です。

③のケースなどは、小規模な中小消費者金融ではありがちです。
特に大型連休明けなどは、審査が溜まっていることもあり、予想以上に審査が遅れていることもあります。

また、④のケースのように、そもそも否決対象者には、審査結果を連絡していない会社もあります。


【連絡がこない時の対策方法は!】



このように、消費者金融から連絡がこない理由は様々ですが、筆者からの提案は、

“受け身にならずに、自ら先方に電話をして直接確認する”

というものです。

あれこれ詮索するよりも、正直、その方が手っ取り早いと思います。

申込みをして、1日~2日何も連絡がなければ、直ぐに直接確認することです。

結果が早めにわかれば、仮に、否決であっても、直ぐに次の申込み先を探すなど、素早く動きを取ることが可能です。

また、もしかしたら、審査が通過しているのに、勝手に否決になったと勘違いしていることもあるかもしれません。

“天は自ら助くる者を助く”
なんて格言もあります。

自分自身で積極性を持って動いた者にこそ、チャンスは巡ってくるものです。





「先方が何も言ってこなかったから、ずっと待っていた」
なんて言う人は意外に多くいます。
こういうタイプの人は、例え、返済が遅れていても、消費者金融から何か言われるまで動かず、放置している人がほとんどです。

中小消費者金融の審査では、受け身になったら絶対ダメです。
本気で借入れしたいのであれば、自ら積極的に動きましょう!





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転居や結婚を申告していないのに新住所に督促が届いた!どうして!?

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≪転居や結婚を申告していないのに新住所に督促が届いた!どうして!?≫

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当サイトでは、キャッシングに関する「疑問」「相談」を、「お問合わせ」のメールフォームでお送りいただければ、わかる範囲であればブログ内で回答させていただいております。

(尚、ここでの回答はあくまで一般例ですので、全てのケースにあてはまるわけではありません。実際のご利用等はご自身の責任でお願いいたします)


※質問



過去に返済を放置していた消費者金融から催告書が届きました。
結婚して、住所も苗字も変わっていて、そのことを申告していないのに新住所に届きました。
どうやってわかったのでしょうか?


※回答



消費者金融は、様々な方法で所在不明者の追跡調査を行っています。

【住民票等を申請して定期的に追跡調査をしている】



返済を放置したまま所在がわからなくなってしまう人が出た場合、消費者金融は、定期的に住民票を申請して、追跡調査を行っています。

多くの消費者金融の契約条項には、「当社が債権保全のため必要と認めた場合は、会員の住民票、戸籍の附票等を取得することに同意します。」といった条文が入っています。

そのため、消費者金融は、「債権保全」という名目で、顧客の住民票を申請することが出来るのです。


【指定信用情報機関の債権管理照会でチェック】



指定信用情報機関の利用は、契約審査時の返済能力調査だけでなく、契約した後に、「債権管理」の目的で利用されることもあります。

消費者金融は、定期的に所在不明者の信用情報を照会して、新しい情報が掲載されていないかチェックしています。

例え、その消費者金融に新住所を申告していなくても、その後、新住所でローン契約などをすれば、信用情報には新住所が掲載されることになるのです。


【郵便物も転送不要で発送する】



顧客が転居していれば、早い段階で判明するよう工夫もされています。

消費者金融が顧客に郵送する封書は、通常、「転送不要」郵便とされています。
もし、引越しなどで、転送がかかっていれば、郵便物は差し戻ってくるので、いち早く転居していることがわかるという仕掛けです。


【長いスパンで追跡調査は繰り返される】



消費者金融の借入れの時効は、最終取引日から5年です。
さらに、訴訟などで判決が出ていれば、改めてそこから10年間の時効期間がスタートします。

その間、消費者金融は、行方不明者に対して、上記のような定期調査で網をかけています。
5年、10年と経過すれば、顧客の生活状況は変わっていることも多いので、所在が判明すれば、債権回収出来ることも多くあります。

このように、追跡調査は、長いスパンで繰り返されるので、返済を放置したまま、時効まで逃げ切ることは、実際はなかなか困難なことです。





若気の至りで、返済を放置していた人も、年齢を重ねたり、結婚で家族が出来たことによって、解決しようとするようなることも多いんだ。





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今月おすすめの中堅消費者金融(2018年8月)

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今月おすすめの中堅消費者金融(2018年8月)




当サイトのカテゴリーに、【審査が通る中堅消費者金融】があります。



こちらは、借入れしやすい旬な中堅消費者金融を、ランキング形式で紹介したもので、当サイトの中でも、一番の人気を誇るカテゴリーです。

ここでのランキング順位は、各企業への申込み件数に与える影響力も大きいので、ある程度、長い期間、その動向や承認率を見たうえで、ランク付けを実施しています。
(少なくとも、半年以上は、動向を見たうえで判断しています。)

しかし、実際には、各業者の承認率は、常に変化しているので、本音のおすすめ業者は、実は毎月、微妙に変動しています。

そのため、今回は、各業者の動向や承認率を、直近3カ月という、比較的、短期間のデーターで分析を行い、単純に、今一番、審査が通りやすい中堅消費者金融を、「今月のおすすめ業者」として、紹介させていただきます。


【今月のおすすめ業者は】



今月注目したいのは、フクホー 」アローです。

7月度の各消費者金融の承認率は、前月に比べて落ち込んだ会社がほとんどでした。
そのような中、承認率が逆に上がっていたのは、「フクホー」と「アロー」だけです。

アローに関しては、6月、7月でもおすすめしてきましたが、フクホーは久々の登場なので少し説明を加えさせて頂きます。


【ややクセが強い!?】

フクホーは、とにかく、必要書類が多いことで有名です。正直、利便性は決して良いとは言えません。

ちなみに必要書類は、

・免許証、保険証、パスポートなどの本人確認書類
・収入証明(源泉徴収票、給料明細など)
・住民票(本籍地記載分)
・年金手帳の写し

と多数にわたります。

住民票や年金手帳まで取得をされ、融資も基本的には、契約書類を取り交わした後なので、下手すれば、申込みをしてから融資まで1週間ほどかかってしまいます。

また、フクホーは、契約書類の中で、緊急連絡先と称して、同居家族、別居親族の、氏名、続柄、電話番号などの情報をそれぞれ2名記入する箇所も設けており、かなりプライベートなことまで提供することを覚悟しなければなりません。
これは、実際に連絡をするというよりも、親族情報まで確認することで、返済を放置して逃げてしまうことがないよう、心理的に抑制をかける意味が大きいと思います。

フクホーはこのように、ややクセが強い会社なので、ここ数年は、競合他社に押され気味でした。


【それでも借入れしやすく人気は高い】

しかし、それでも借入れしやすく、「やっぱりフクホー」という方が多いのも事実です。

いくら利便性が良くても、実際に借入れ出来なければ意味がないので、承認率が上昇傾向にある会社に申込みするのは効果的です。

また、実際に店舗を構えて、長年営業している正規登録業者であることは間違いないので安心感があるのも事実です。

一度検討してみる価値はあると思います。



フクホーへの申込みはこちらの公式HPから! 



フクホーの完全攻略サイトはこちらをクリック!
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アローへの申込みはこちらの公式HPから!


アローの完全攻略サイトはこちらをクリック!
アロー完全攻略



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銀行カードローンが不良債権増加!中小消費者金融への影響は!

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≪銀行カードローンが不良債権増加!中小消費者金融への影響は!≫

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【銀行カードローンの焦げ付きが増加中!】



『銀行のカードローンの貸し倒れが、メガバンクの火種になりつつある!』
という記事が、2018年6月21日の日本経済新聞に掲載されていました。

記事によると、銀行カードローンの保証業務をしている、消費者金融などのノンバンク大手3社(オリコ、SMBCコンシューマーファイナンス、アコム)の貸倒関連費用が2017年度に約1400億円と前年比13%増となっており、過去の融資の焦げ付きが増えてきているとのことです。

保証業務の焦げ付きは、銀行の連結決算に跳ね返ってくるので、これまで、比較的、高い利息収益が見込めた個人向けカードローン事業が、一転して重荷になる可能性があるということです。

「移ろいやすいのは世のならい」なんて言いますが、キャッシング業界は、今、そんな過渡期にあります。


【銀行カードローンはどんどん借りにくくなる!?】



この記事にもあるように、銀行カードローンは、これまでの過剰融資があだとなって、不良債権が増加してきているようです。

また、現在は、貸出しについても、銀行カードローンはその過剰融資が問題視され、各行、自主規制を強化するなど消極的になっています。

この先、銀行カードローンは、審査が厳しくなって、どんどん借りにくくなることは容易に予想できます。


【中小消費者金融にどのような影響があるか!】



そのことは、中小消費者金融業界にどのような影響を及ぼすのでしょうか。

※申込みは増加する!


まず、いままで、銀行カードローンの審査が通っていた属性の方が、今後は審査に通りにくくなるので、その受け皿として、中小消費者金融への申込みが増加してくることが予想されます。

※貸出し金額は少額となる!


中小消費者金融は、リスク回避で、新規顧客には貸出しを抑える傾向があり、総量規制での制限もあるので、貸出し金額はどうしても少額になってくるでしょう。

※審査は通りやすくなるのか!?


では、審査は通りやすくなるのでしょうか。
いままで銀行カードローンに申込みをしていた属性の良い客が増えてくるので、短期的には承認率は上がってくると考えることも出来ます。

しかし、承認率が上がったからといって、借りやすくなるかと言えば、単純にそうとも言い切れません。
中小消費者金融で融資できる資金は限られているからです。

例えば、月間に1億円しか融資出来ない資金力の会社に、いくら申込み件数が増えても、1億円以上の融資は出来ません。

いままで銀行カードローンに申込みをしていた属性の良い客が増えた分、いままで中小消費者金融がターゲットとしていた、属性の悪い客への融資にまでお金が回らなくなる可能性があるということです。

申込みが増加した分、逆に審査が厳しくなってしまうということも考えられますし、長期的に見れば、承認率は下がってくる可能性があります。


【結論】






銀行が貸さなくなった分、中小消費者金融への申込みは増えますが、長期的には承認率は下がることになり、いままで融資をしていた、属性の悪い人への融資が行き届かなくなる可能性があります。

でも、しばらくすると、その属性の悪い人を拾う業者が、また現れてきたりします。
その繰り返しということなのかもしれません。





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キャッシング審査が通る究極の極意!

キャッシング情報局
≪キャッシング審査が通る究極の極意!≫

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皆さんこんにちは。
これまで、当サイトでは、2013年2月のサイト開設以降、「中小消費者金融の審査が通るコツ」をテーマに、様々なアドバイスを掲載してきました。

これまでの記事を読んでいただいている皆さんは、審査に通るためのテクニカルな面は、もう、かなりご存知のことだと思います。

今回は、そのひとつの集大成として、中小消費者金融のキャッシング審査が通る究極の極意をお伝えしようと思います。

極意といっても、そんな堅苦しいものではありません。

それは、ズバリ、「なるべく他人に好かれるようになる」ということです。

こんな風に書いたら、皆さんは、ちょっと拍子抜けしましたか?


【断る理由はいくらでも探せる】



キャッシング審査は、審査担当者がどういう視点で審査するかで、結果が大きく変わってしまうことがあります。

もちろん、各消費者金融はそれぞれ一定の審査基準を設けていますが、審査担当者が、「なるべく貸したい」という視点で見るのと、「なるべく貸したくない」という視点で見るのでは結果が真逆になってしまうことも珍しくありません。

実際、可決にする理由はともかく、否決にする理由は、その気になればいくらでも探せます。

まずは、このことをよく覚えておいて下さい。


【審査担当者も人間だもの】



中小消費者金融は、審査に「ヒアリング」を導入している会社が多くあります。
この「ヒアリング」は、より慎重に審査をするために、申込みフォームに入力した内容だけではわからないような生活状況の詳細について質問することが多く、申込者と電話などで直接対話する形式で行われています。

実は、このヒアリングが最大のポイントです。

担当者も人間なので、ヒアリングをした相手のことを、好感が持てると感じることもあれば、「なんだか気に入らない奴だな」と嫌悪感を持ってしまうこともあります。

好感を持った人は、なるべく審査を通してあげたいし、嫌悪感をもった人は、なるべく否決にしてやろうと思うのは人情です。

このように、中小消費者金融の審査は、丁寧に審査をしようとして行っているヒアリングが、逆に、担当者の感情が入り込みやすい環境をつくってしまっているという側面があるのです。


【審査担当者に好かれたら百人力!】



これらを踏まえると、冒頭で話した、「なるべく他人に好かれるようになる」という意味もご理解いただけると思います。

ヒアリングで審査担当者を味方につけることが出来れば、こんな心強いことはありません。

実際、通るか通らないか微妙な案件が、ヒアリング担当者のひと押しで、可決に転がることは多々あります。

しかし、他人に好かれるようにするなんて、そんなこと、とっさに取り繕って、出来るものではありませんよね。

何も、必要以上に媚を売る必要はありませんが、少なくとも、相手が不快に感じるような、態度はとらないようにして、嫌われないようにすることはとても重要です。





決裁者も、審査ヒアリング担当が「この人はやめておいた方がいいです」と言っている案件を可決にはしにくい。
ヒアリング担当が審査に及ぼす影響は侮れません。





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「申込みブラック」って要するに何がいけないの?

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≪「申込みブラック」って要するに何がいけないの?≫

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当サイトでは、キャッシングに関する「疑問」「相談」を、「お問合わせ」のメールフォームでお送りいただければ、わかる範囲であればブログ内で回答させていただいております。

(尚、ここでの回答はあくまで一般例ですので、全てのケースにあてはまるわけではありません。実際のご利用等はご自身の責任でお願いいたします)


※質問

「申込みブラック」っていうのは、短期間に集中して申込みをすると、その申込みした経歴が信用情報に登録されるから、審査で敬遠されてしまうことですよね。

どうして、複数の会社に申込みをした経歴があると敬遠されることになるのですか。
“短期間で借入れが集中している”なら否決になるのもわかりますが、“申込みが集中している”だけで、実際に借入れしてなければ問題ないように思いますが。


※回答

質問ありがとうございます。

おっしゃるように、「申込みブラック」とは、“短期で借入れが集中している”ことではなく、“短期で申込みが集中している”ことを指します。
このことが審査で敬遠される主な理由は次のようなものが考えられます。


①「他社が何社も否決にしているのは何か理由があるはず」と勘ぐられる。

何社も申込みをしたのに借入れが出来ていないということは、それだけ他社から否決になっているということです。

他社が何社も否決にしている案件は、審査担当者から、
「これだけ、何社も否決になっているのは、何か理由があるのでは。」
と勘ぐられることになります。

他社が否決にした理由が、わからなければわからないほど、「ひょっとしたら、申告内容に何か嘘があるかも・・」などと審査担当者は不気味に感じるものです。

こんな具合で、否決になればなるほど、どんどん審査は通りにくくなってしまいます。


②切羽詰まりすぎていて危険

短期間に申込みがあまりに集中している人は、切羽詰まりすぎていているので要注意とされています。

審査担当者としては、あまりに切羽詰まった人には融資したくないというのが本音です。

そのような人は、とにかく目先のお金を調達することしか考えておらず、借りたお金を返していけるかどうかなどは関係なく、やたらに申込みをしているだけの人が多いからです。


③借入れを増やして破綻する可能性が高い

顧客の借入れが増えすぎてしまって、破綻するケースはよくあります。

消費者金融であれば総量規制という、原則、年収の3分の1を超える貸出しを禁止する規制はありますが、住宅ローン、銀行カードローン、ショッピングローンなどは総量規制を超えていても規制はされません。

そのため、計画性なく、どんどん申込みをする人は、結果、全体的な負債額が増えすぎてしまって破綻してしまう可能性が高くなります。


このように、理由はいくつか考えられますが、短期間で申込みが集中している人に貸すのはリスクが高いというのが、業界の定説になっています。




申込みブラックに関する考え方や基準は各社で異なります。
詳しくはこちらの記事を参照下さい。
申込みブラックとは





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緊急!自然災害で被災した場合のローンの返済はどうするか!?

キャッシング情報局
≪緊急!自然災害で被災した場合のローンの返済はどうするか!?≫

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この度、平成30年台風7号及び前線等に伴う大雨による災害で被害にあわれた地域の皆様ならびに関係者の皆様に心よりお見舞い申し上げます。
皆さまの安全と一日も早い復興をお祈り申し上げます。

このような自然災害の影響によって、住宅ローンなどの返済が困難になってしまう場合があります。

そのような場合、以前も当サイトで説明させて頂きましたが、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に沿った債務整理という方法があることはご存知でしょうか。

(参考記事:自然災害で被災した場合のローン・クレジットの返済について

このガイドラインは、東日本大震災以降、平成27年9月にまとめられたもので、被災にあった方が、破産や倒産などの手続きをとらなくてもよいように債務整理を行い、生活の再建や被災地の復興を支援するという目的があります。

しかし、このような手続きがあることを、まだご存知ない方も多く、いまだ浸透しきれていないので、改めて解説しておきます。


【自然災害による被災者の債務整理に関するガイドラインのメリット】

この手続きをとるメリットは、大きく3つあります。

①手続き支援が無料
弁護士などの「登録支援専門家」による手続きが無料で受けられます。

②財産の一部を手元に残せる
債務者の被災状況や生活状況など個別事情によります。

③個人信用情報機関に登録されない
債務整理をしたことは、個人信用情報に登録されないので、その後の借入れなどで不利益をこうむりません。


【対象者は?】

対象となる方は、平成27年9月以降に、災害救助法の適用を受けた自然災害によって被災された方で、

①個人や個人事業主で被災された方
②被災前は住宅ローンなどの借入れをきちんと返済されていた方
③自然災害の影響で返済が困難となった方(また、近い将来返済が困難なことが確実な方)

になります。

尚、手続きについは、最も多額のローンを借りている金融機関に問い合わせて下さい。


【消費者金融への対応方法】

このガイドラインは、住宅ローンや事業性ローンなど、大型ローンを想定している内容になっていますが、消費者金融にも、行政や業界団体から、ガイドラインに沿った対応をとるように求められているので、大丈夫です。

また、今回、ガイドラインに沿った債務整理をしなくても、被災して、一定期間、返済を猶予して欲しいなどの申し出は、各消費者金融で柔軟に対応してくれるはずです。

もし、消費者金融との間で話がまとまらなければ、日本貸金業協会の相談窓口に相談して下さい。

貸金業相談・紛争解決センター
電話での受付 受付時間 9:00~17:00 (土・日・祝日 12/29~1/4を除く)
ナビダイヤル 0570-051-051 または 03-5739-3861


※最近、安易に「審査が甘い」などの文言を用いて、消費者金融などを紹介するサイトが増えてきていますが、信憑性の低いものも多く鵜呑みにするのは危険です。
当サイトでは金融業界に詳しい専門スタッフがその経験を踏まえて記事を提供しているので、信頼できる内容になっていると自負しています。
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※安心・安全な審査が通る中堅消費者金融はこちらから探せます。
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今月おすすめの中堅消費者金融(2018年7月)

キャッシング情報局

kiji-360今月おすすめの中堅消費者金融(2018年7月)



当サイトのカテゴリーに、【審査が通る中堅消費者金融】があります。



こちらは、借入れしやすい旬な中堅消費者金融を、ランキング形式で紹介したもので、当サイトの中でも、一番の人気を誇るカテゴリーです。

ここでのランキング順位は、各企業への申込み件数に与える影響力も大きいので、ある程度、長い期間、その動向や承認率を見たうえで、ランク付けを実施しています。
(少なくとも、半年以上は、動向を見たうえで判断しています。)

しかし、実際には、各業者の承認率は、常に変化しているので、本音のおすすめ業者は、実は毎月、微妙に変動しています。

そのため、今回は、各業者の動向や承認率を、直近3カ月という、比較的、短期間のデーターで分析を行い、単純に、今一番、審査が通りやすい中堅消費者金融を、「今月のおすすめ業者」として、紹介させていただきます。


【今月のおすすめ業者は】



今月のおすすめ業者は、6月に引き続き、アローです。

先月もお伝えしましたが、アローの承認率は今期に入って右肩上がりで上がってきているからです。

具体的な数値は、以下のようになっています。
4月:5.62%
5月:5.89%
6月:6.81%

前回も説明しましたが、アローは、今期から、24歳以下と勤続1年未満の人は申込みが出来ないようになり、申込みの時点で制限がかかるようになっています。

このように、申込み条件は以前より厳しくなっていますが、承認率の推移を見ると、入り口が狭くなった分、承認率が高くなってきているのは確実です。

この条件に合致さえすれば審査に通る可能性が高いので、合致する人には是非、おすすめします。





アローの完全攻略サイトはこちらをクリック!



【7月の申込みのワンポイントアドバイス】



私の経験では消費者金融の繁忙期は、3月~4月で、閑散期は、6月~8月前半(お盆前)ごろになります。

今年の結果を見ても、6月は5月よりも申込みは落ち込んでいたので、例年通りのパターンで8月前半までは、申込み件数は少ないことが予想されます。

実は、こんな時期は、通常の月よりも、じっくり審査してくれる可能性があるので、属性に自信のない方はチャンスの時期になります。

繁忙期の忙しい時期は、次から次へと申込みがくるので、わざわざ属性の低い人を拾うという発想にはなりませんが、比較的、暇な時期は、出来る限り拾ってゆこうという発想になるものです。

普段、審査が通らなかった人もこの時期、再度、申込みをしてみる価値はあるかもです!


アローへの申込みはこちらの公式HPから!


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アロー完全攻略



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債務整理の「和解額」はこうして決まる!

キャッシング情報局

債務整理の「和解額」はこうして決まる!



消費者金融には、日々、弁護士、司法書士事務所から債務整理の介入が入っています。

そして、自己破産や個人再生でなく、任意整理であれば、和解額を決めて返済は継続されることになります。

もちろん弁護士、司法書士事務所は、出来る限り和解額を下げようとしてきますし、消費者金融は出来る限り利益を守るため、和解額を上げようとしてきます。

そのため和解交渉をする時は、ちょっとしたせめぎあいがあり、お互いにその会社の手口、方針を分析しているものです。





この記事は、消費者金融の債務整理担当の実体験がベースです。
和解額を決めるにも、様々な駆け引き、せめぎあいがあるんですね。





【将来利息のカットは基本】

グレーゾーンがあった時代と違って、最近の借入れは、元々、利息制限法の範囲内なので、引き直し計算というものはありません。

そのため、任意整理で、大幅に減額できるのは、和解額が確定したら、「将来の利息」がなくなるということだけです。

これは債務整理の基本パターンなので、このためどこの消費者金融もわりとすんなり受け入れています。


【和解額の算出根拠には差が出る】



よほど特殊案件でない以外は、せめぎあいがあるとすれば、和解額の算出根拠についてになります。

算出根拠は概ね以下の方法があります。
(和解額が低くなる順)

①遅れた日数分も遅延利率でなく通常利率。最終取引日の残元本のみで確定。

②遅れた日数は遅延利率で計算。最終取引日の残元本のみで確定。

③遅れた日数は遅延利率。介入した日までの経過利息を計上して確定。

④遅れた日数は遅延利率。和解日までの経過利息を計上して確定。

要は、
・遅延利率を計上するか、
・経過利息を計上するか、
ということだけです。

①~④のうち、どの考え方で算出するかで、和解額に差が出ます。


【最初の和解が肝心!】

債務整理を行っている弁護士、司法書士も限られているので、同じ事務所から介入することも多くあります。
なので、重要なのは、いかに有利な前例をたくさん作るかということです。

「あの会社(事務所)との和解は、このパターンでないと話が進まない」

と相手に思わせた者勝ちということです。

相手にそのように思わせるためには、最初の和解が肝心です。
最初で妥協した和解をすれば、次回、同じ事務所が介入したときの前例となってしまいます。
(これは弁護士側も同じです)

変な前例をつくると、これ以後の介入が全てその基準になってしまいかねません。
このためわずかな額であっても、双方こだわって和解を進めることになります。


【和解のせめぎあいに勝つ】

和解額のせめぎあいに競り勝つには、大袈裟ですが、次のような心構えが必要です。

※早く解決したい方が負ける!
大体において、和解交渉は早く解決つけたい側が不利になります。
当面、放置しても構わないと思っている方が有利です。

※覚悟がある方が勝つ!
双方の主張が平行線で、話し合いで和解が進まない場合は、訴訟を起こすことも可能です。
(弁護士・司法書士側、消費者金融側、どちらからも起こせます。)

裁判になれば、手間とコストがかかります。
そんなことをするくらいなら、相手の主張で和解した方が得な場合もあります。
損得問題ではなく覚悟を持っている方が大体勝ちます。


【たまにはこんなことも】



同じ事務所から、複数の客に介入することは多々あります。
今回は、相手の顔を立てて、相手の主張をのむけれど、次の案件は、こっちの主張をのんでもらうといった、調整をかけた和解をすることもあるようです。

もちろん、客は自分が調整をかけられたなんて知りようもありません。

う~ん。なかなか奥が深いですね。


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